第11章__人寿保险基础知识.ppt

第一节 保险基础知识 另一种分类方法 寿险产品和非寿险产品 寿险产品 传统类寿险与年金 附加保险 团体保险 投资类保险 非寿险产品 财产保险 责任保险 短期健康保险 意外伤害保险 传统类寿险与年金 定期寿险：以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件，分为三种： 均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐步为递增保费定期寿险所取代） 递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增加，因此费率应该年年递增。 递减保费定期寿险 传统类寿险与年金 终身寿险 保险期：（投保时—死亡时） 保险金数额恒定不变 传统类寿险与年金 两全保险 保险期满前，被保险人死亡，则保险人赔付死亡保险金； 保鲜期满后，被保险人生存，则保险人定期付给生存保险金。 传统类寿险与年金 生存年金：一次性缴付或一定时期内均衡缴付 （1）确定的生存年金： （2）指数化年金：避免通货膨胀对年金领取者的生活的影响。 （3）联合生存年金：一张保单上同时承保两个及以上的年金领取人。最常见的是两人联合生存年金（夫妻之间的为主）。一人死亡后年给付额降为原来的3/4或2/3，直至两人都死亡为止。 传统类寿险与年金 伤残收入保险 为因伤残不能工作且不能获得收入的人提供定期收入 伤残给付一般是正常工作获得的收入的75%（低于正常工资有助于伤残被保险人重新工作） 传统类寿险与年金 健康和疾病保险： （1）重大疾病保险（心脏病、肿瘤、癌症等） （2）医疗费用保险（规定最高补偿限额 （3）长期护理保险 “投连 分红 万能”三类投资险产品比较 投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。 分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益，它们的风险排序依次递增 。 分红险 分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。 分红保险是双赢的桥梁 万能险 万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。 万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。 万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 投连险 投资连结保险将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，独立运作，管理透明。 投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。 根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个帐户：基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。 保单的现金价值 保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。 第二节 保险理财过程 买保险一般按照以下顺序： 意外险→健康险→人寿保险（教育险→养老险→分红险、投连险、万能险） 保险理财原则 （一）先大人后小孩 （二）先给家庭经济支柱购买保险 （三）先购买意外、健康险 （四）确定保险期限 保险理财规划案例 人生不同阶段的七张保单 第1张：意外险保单 25岁-30岁 第2张：大病医疗保单 第3张：养老保险 ，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。 第4张：为财富提供保障的人寿保单 ，算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。 第5-6张：子女的教育及意外保单 ，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。 第7张：避税保单，按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。 产品及投保规则2/5 期交保费：最低4000元，超过部分以500元为单位追加保费：? ?——期交保费不低于6000元? ?——每次追加不低于1000元，超过10