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中国银行业改革的顶层设计：框架、运行与保障机制 　　摘要：改革的顶层设计就是要加强对改革全局的整体战略谋划，使我国的改革沿着实现社会主义基本价值的目标迈进，全面落实科学发展观。银行业是我国金融体系的主体，在银行、证券和保险三个基本行业中占有绝对地位。银行体系的稳健性与资源配置效率是银行业的两个核心要素。改革银行体系的顶层设计应围绕这两个核心来进行。 　　关键词：银行业改革；顶层设计；保障机制 　　进入21世纪以来，中国银行业发展的经济金融环境发生了巨大变化，国民经济继续保持较快增长，对外开放向纵深迈进，国际金融环境动荡不定，外部风险的影响日益显著。因此，在国民财富快速增长的良好发展条件下，如何应对开放格局下的竞争挑战与风险冲击，是深化银行业改革必须解决好的问题。 　　一、中国初步建立起多元化的银行体系架构 　　1979～1984年为银行业改革的起步阶段。在这个阶段，银行业打破了计划经济体制下银行“大一统”的组织结构，中央银行逐步将存贷业务分离出去，集中发挥其在货币发行、国债发行、最后贷款人、票据清算及宏观调控方面的职能。与此同时，国有商业银行兴起，从而推动了我国二级银行体系的建立。二级银行体系的形成使得我国银行系统分工更加清晰，定位更为准确，改变了“大一统”模式下银行资金来源缺乏约束的信贷扩张机制，形成了中央银行调控基础货币、商业银行经营存贷业务的二元货币供应机制。商业银行内部运行的存款决定贷款的机制使得货币信贷扩张机制有章可循。 　　1985～1997年为银行业改革探索阶段。在这个阶段，我国银行系统逐步建立：四家国有商业银行陆续成立，组建了政策性银行，股份制商业银行兴起，颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律。这样，多元化的银行体系架构基本形成。首先，产权结构也呈多元化的特点，除国家所有之外，出现了企业法人、自然人等多元化的持股主体。其次，银行在管理制度上引入竞争机制和市场机制，在经营中以创新求发展，以市场需求为导向，自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。最后，城市信用社改制为城市合作银行或城市商业银行，实现农村信用社与中国农业银行的脱钩，整顿信托投资公司，培育财务公司、金融租赁公司等新的金融机构，银行业市场结构由寡头垄断转向了垄断竞争型，信贷资源配置效率得以提高。 　　1998～2010年为银行业改革突破阶段。围绕现代商业银行制度建设核心，推动国有商业银行通过剥离不良资产提升资产质量、引进战略投资者、境内外上市等改革，建立起现代商业银行制度和治理结构。农村信用社改制不断深入，逐步形成了农村商业银行、合作银行、邮政储蓄银行及村镇银行等新型农村金融机构体系，在基础上成立了中国银行业监督管理委员会，初步建立起多元化的银行体系架构。 　　综上所述，我国银行业由计划经济体制下“大一统”的组织结构发展为中央银行、商业银行并存的二级银行体系；由单一化的银行体系发展为多元体系架构；银行业务经历了由统一计划安排发展为市场导向的经营机制等一系列改革历程。回顾中国银行业的改革历程，我们得出结论：中国银行业的发展壮大离不开改革，我们需要坚持解放思想、与时俱进，在改革中谋求银行业的发展，在改革中追求银行经营理念与运行机制的创新。此外，银行业的改革与发展必须坚持科学发展观，在发展中正确处理收益与风险的关系，完善监管机制与预警机制，实现安全性、收益性、风险性的平衡与统一。 　　二、中国银行业面临的问题 　　目前，中国银行业存在的问题是“三层多元型”银行业市场结构蕴含着较大风险。三层是指正规银行体系阳光层、体制外非银行机构体系灰色层与民间借贷市场体系模糊层。 　　第一，正规银行业体系阳光层经过30多年改革发展形成了多元化银行业市场结构层，该层面存在结构不均衡、竞争不充分、大型商业银行服务质量不高等问题。从银行机构的市场份额来分析，工、农、中、建、交五家大型商业银行资产占比49.2%，股份制商业银行资产占比15.6%，农村中小金融机构和邮政储蓄银行资产占比14.9%，其他银行类金融机构的资产仅占20.3%，银行业市场结构的垄断特征明显。储蓄与信贷资源集中于大银行，必然降低资源配置效率，中小企业难以获得充足的金融服务，尤其是信贷服务。 　　第二，体制外非银行机构体系灰色层是指在银监会监管体制之外存在的数量庞大的非银行类机构。这些非银行机构包括小额贷款公司、担保公司、投资公司、典当行、寄售行等。具体而言，由于小额贷款公司最初由人民银行推出试点，一直没有纳入银行业监管委员会的监管体系当中，只是由各省金融办、地市县金融办负责监管。除小额贷款公司之外，只要经过工商注册登记的担保公司、投资公司和经过公安、工商登记管理的典当行、寄售行等机构都在开展贷款业务。 　　第三，民间借贷市场体系模糊层是由处于社会最基层的非正式信贷组织、经纪人等