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基于金融消费者权益保护法律问题的研究 　　摘 要 随着金融业的迅猛发展和信用消费等消费形式的普及，消费者与金融机构的联系日益紧密，金融机构提供的产品与服务也已渗透到消费者生活中的方方面面，金融消费在方便消费者生活的同时也存在着威胁消费者权益的因素。保护金融消费者权益是金融业健康发展的关键，相关机构应以界定金融消费者的基本定义及其基本权利为着入点，明确立法思路和保护渠道，能够使金融消费者人群保护机制得到完善，并确保金融消费市场的可持续发展。本文将从金融消费者权益保护现状入手，并深入探讨金融消费者权益保护相关法律问题。 　　关键词 金融业 消费者 权益保护 法律问题 　　作者简介：翟昆利，河北经贸大学；苗雷，河北化工医药职业技术学院。 　　中图分类号：D923.8文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）12-262-02 　　一、前言 　　在美国爆发的次贷危机影响下而出现的全球性金融危机，给世界经济市场、金融市场及社会发展均带来巨大破坏与冲击。为了减少金融危机对经济市场和金融业发展造成影响，各国纷纷采取各种应对金融危机的对策，并出台了金融业消费者权益保护相关法律，并将其作为后期金融立法与改革的重点之一。随着金融创新的不断深化，金融产品和服务也日益复杂多样化，金融消费者的知识和经验不足以与之相适应，因此对于完善金融消费者权益的相关问题，我国应结合国情及相关法律法规的现状，学习借鉴国外的成功经验，并制定科学合理的法律保护机制，使金融业消费者的权益得到有效保护。 　　二、金融业消费者权益保护法律存在问题 　　（一）金融机构和消费者地位不对等 　　目前，我国对金融消费者的定义没有进行统一的规范，现行的《消费者权益保护法》未对金融业消费者权益进行充分考虑，也未将金融业消费者权益归入到法律保护范畴中，导致消费者在金融业权益地位非常尴尬。具体表现在：其一，消费者在金融交易过程中，由于信息不对等使金融消费者的自主权丧失，处于劣势的地位。随着金融业逐渐走向混业经营，金融业生产的产品及售后服务，尤其是理财和保险方面的产品，其专业性较好，产品设计、风险及收益都是消费者无法预测和掌握的，所以消费者对金融机构专业性信息表现出很大依赖性，并由专业人员提供解释和说明。其二，由于金融标的是无形的，且内容较为复杂，导致金融机构与消费者地位严重失衡。有些金融机构利用消费者存在的专业性差的弱点，在进行交易时对金融产品优点及收益盲目夸大，而未给消费者提供相关的风险信息，使消费者盲目购买产品而利益受损。最后，金融机构不及时披露相关金融产品的信息，侵犯了金融消费者的知情权，导致消费无法掌握金融机构及其产品实际发展状况，不能对购买产品进行理性管理和投资。 　　（二）消费者权益保护相关法律不够健全 　　消费者权益保护主要通过第三方对消费者与金融机构之间的义务和权利关系进行干预，导致消费者在交易过程中不利地位和权益得到提升，从而实现金融消费的公平和公正。现阶段，我国虽已经基本建立了金融监管法律体系，也发布了大量行政规章和规范性文件以维护我国金融秩序的规范运行，但却没有将金融消费者权益保护作为一个重要目标纳入法律来保护金融消费者的合法权益，严重损害了消费者的合法权益。其一，专门性立法相对缺乏。现阶段，金融消费者合法权益保护法律只有一部，即《消费者合法权益保护法》，这部法律只能对市场经济消费者合法权益保护相关问题具有一定引导与规范作用，而且很多法律规定并不适应于金融业消费者，导致金融业消费者合法权益保护相关法律法规标准与制度均难以明确。其二，金融业消费者合法权益范围界定模糊，法律适用性不强。在现行法律条款中，金融消费者的知情权、交易安全权、公平交易权等诸项权利虽屡有提及，却很难找到明确的依据，导致金融消费者在维权道路上困难重重。 　　（三）消费者合法权益保护组织机构难以明确 　　现阶段金融业消费者合法权益保护组织机构有两个，即消费者组织协会与金融业监管组织机构。在金融机构和消费者出现利益纠纷时，可向权益保护组织机构提交申请，但很多金融消费者在保护自身合法权益过程中仍存在着不少问题。其一，由于金融监管组织机构通常以“一行三会”模式进行监管，即由人民银行、银监会、证监会、保监会进行对进行监管，但是其中无任何一个监管部门对金融消费者合法权益保护进行处理，同时消费者组织协会虽然对消费者合法权益进行保护，但是力量较为薄弱，甚至出现严重缺位现象。金融监管组织机构与消费者组织协会均为建立完善的消费者合法权益保护教育体系，导致消费者在合法权益保护上的意识相对淡薄，同时在强势性和垄断性金融机构管理上有心而无力，一定程度上使得金融机构对消费者合法权益侵犯行为持续恶化。其二，消费者在对自身合法权益进行维护时，各种投诉流程都较为复杂，维权费用较高，费时费力，时常得不到