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西北地区农村金融问题实证研究 　　【摘要】农业是国民经济的基础，发展现代农业离不开金融的有力支持，农村金融问题是研究“三农问题”的关键所在。西北地区农业基础薄弱，金融业发展滞后，农村金融问题更加突出。本文选取西北部分地区作为样本，对西北地区农村金融现状进行实证研究，以期对西北地区农村金融存在的主要问题作出有益探讨。 　　【关键词】农村金融 实证研究 　　一、西北地区农村金融市场竞争呈现垄断特征 　　随着国有商业银行改革的推进，国有商业银行在农村地区的机构大量撤并，金融业务明显萎缩。一方面正规金融不断从农村市场收缩，另一方面农村地区民间金融尚未形成规模。从而使农村信用社在农村金融市场处于垄断地位。而垄断的农村金融市场一般来说是低效率的。近年来，中央银行对农村信用社采取的各类改革措施赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但是农村信用社自身经营管理能力与所承担的功能不相称的矛盾日渐凸现。由于农村信用社巨额的历史包袱、利率管制等原因，不少农村信用社面临巨额亏损。在缺乏市场退出机制的背景下，农村信用社即使是亏损严重，资不抵债，也无法将其关闭。因此，现有的农村金融体系缺乏效率，不能为农业发展提供必要的支撑。 　　（一）农村地区正规金融机构数量逐年减少 　　本文对西北14个样本地区的调查显示，2002年以后西北农村地区的金融机构数量处于逐年减少的状态。 2002—2010年，农业银行机构数量从638个缩减至468个，累计减少170个；建设银行机构数量从199个缩减至104个，累计减少95个；工商银行机构数量从280个缩减至159个，累计减少121个。短短数年时间，3家国有商业银行在14个样本地区内减少的机构数量共计386个，减幅为36.1%。2010年末，当地建设银行机构数量在5个以下的样本地区为8个，其中2个样本地区内已经没有建设银行的分支机构。国有银行在农村地区机构数量大量减少，客观上降低了农村金融市场的竞争强度，使农村信用社的垄断地位不断加强。 　　（二）农村信贷市场份额不断集中 　　农村信用社在农村金融市场处于垄断地位主要体现在其市场份额的不断提高，尤其是在信贷市场上，随着国有银行的大量退出，农村信用社的垄断地位日渐显露。2002—2010年，14个样本地区农村信用社的信贷市场份额均出现不同程度的提高，其中有7个地区的农村信用社市场占有率提高了10个以上的百分点，最多的地区提高了15个百分点。2010年末，农村信用社信贷市场份额在30%以上的地区为8个，其中30%—40%的地区有5个，40%—50%的地区有3个。这些数据表明，农村信用社在相当一部分地区的信贷市场上处于垄断地位，控制着三分之一以上的市场份额，并且这一比例还在不断提高。 　　与国有商业银行相比，农村信用社在服务水平、经营管理能力以及风险控制等方面都存在较大差距。因此，国有商业银行的退出，农村信用社垄断地位的加强，使得农村地区金融机构无论是从数量，还是从质量上都有所下降，削弱了金融支持“三农”的能力。 　　（三）农村金融机构不良贷款问题严重 　　在我国，农业属于弱质产业，主要表现在农业生产面临着巨大的自然风险和市场风险。特别是我国农业生产经营规模偏小、生产集约化程度偏低、农产品科技含量偏少，这导致我国农业比国外农业收益更低、市场风险更大。加之农业保险缺失，客观上给农业贷款造成巨大的风险。另一方面农村地区信用法制环境较差，地方行政过多干预等因素也进一步加剧了农村金融中的风险。而农村信用社自身由于缺乏完善的风险防范管理手段与机制，不能有效化解贷款风险，导致潜在的各种信贷风险转化为巨额不良贷款。本文对西北14个样本地区农村信用社的信贷数据调查表明，农村信用社不良贷款比率并未得到有效控制。虽然多数地市农村信用社不良贷款比率均有不同程度的下降，但是2010年，仍有9个地区农村信用社的不良贷款比率在10%以上，远超过银监会设立的不良贷款比率标准。其中，3个地区农信社不良贷款比率仍处于20%以上的高位。不良贷款问题不能得到有效解决，不仅增加了农村信用社的贷款损失成本，而且严重制约了农村金融的可持续发展。 　　二、西北农村地区资金外流严重 　　现阶段农村金融市场信贷风险高，收益不确定性较高，在缺乏相应担保与补偿机制的调价下，金融机构更倾向于将金融资源配置到城市非农业部门。调查显示，近年来西北地区农村资金外流严重，通过以下三个方面的数据具体反映： 　　（一）县域农村地区农业银行的存贷比率逐年下降 　　在原四大国有银行的专业分工布局中，农业银行的业务领域主要集中于农业，是农村金融的重要组成部分。然而，近年来农业银行大力推进商业化改革，业务重心发生转移，对农村地区的支持力度逐步减弱。本文调查的西北14个样本地区县域农村地区农业银行存、贷款余额变化显示，尽管