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地方商业银行支持小微企业发展对策探讨 　　【摘要】小微企业是国民经济活动中的有机组成部分，在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而目前地方商业银行支持小微企业发展的过程中还存在着定位不明确、小微金融产品与服务不足等问题，因此，有针对性提出地方商业银行支持小微企业发展的对策建议具有现实指导意义。 　　【关键词】地方商业银行 小微企业发展 对策建议 　　一、地方商业银行支持小微企业发展的意义 　　（一）小微企业对推动经济增长起到不可替代的作用 　　近年来，中小微企业的发展已经成为财政增收、居民致富的重要源泉。据统计，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，中小微型企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。小微企业与大中型企业互补、互动，构成了市场经济体系的微观基础。可见，小微企业在推动经济增长方面发挥着不可替代的作用，已成为经济持续稳定增长的基础。 　　（二）小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道 　　发展实体经济的一个重要目的是改善民生、促进就业，相对于大中型企业，小微企业创业及就业门槛低，主要分布在劳动密集型产业，具有很强的吸纳就业能力，提供了我国近80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。 　　（三）小微企业是企业家创业成长的重要平台 　　所有成功企业家都有从小微企业逐步成长的经历，小微企业为锻炼经营管理人才、培养企业家精神提供了平台。我国小微企业在创业、发展过程中不断加强学习、管理和创新，一大批优秀企业家和技术管理人员不断成长，成为我国实体经济发展的人才支撑。 　　二、地方商业银行支持小微企业发展所面临的问题 　　（一）地方商业银行地位不明确，自身经营目标不利于小微企业发展 　　在市场经济条件下，地方商业银行作为企业是市场的主体，追求自身的经济效益，以利润最大化为目标，这既是商业银行自身的要求，也是市场经济的要求。地方商业银行从劳动成本上考虑，基于中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，同样一个亿的贷款，如果贷给大企业的话可能一笔就完成了，可是贷给中小企业的话则需要很多笔，每笔的操作手续与大企业基本一样，而付出的劳动成本要高出很多，所以商业银行在选择客户的时候首先想到的是大企业；地方商业银行从经营风险上考虑，基于中小企业与大企业在经营透明度和担保能力上的差别，相应的商业银行做中小企业授信业务比大企业授信业务承担的风险要大，追求的利润也要高，但在实际业务中商业银行往往缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，大规模搜集这些信息又加大商业银行的管理成本和监督成本，降低了商业银行的经营利润，使地方商业银行承担较高的风险却获得较低的利润，地方商业银行为了追求利润最大化和实现自身的经营目标，更愿意选择与大企业合作，不愿为中小企业提供融资服务。 　　（二）小微金融产品与服务不足 　　目前，地方商业银行纷纷推出了自己面向小微企业的金融服务品牌，但总体来看，业内产品的客户定位大多在具有一定规模的中小企业，真正面向以个体工商户为代表的小微企业的金融产品与服务仍然不足，同时，地方商业银行面向小微企业信贷业务无论是产品设计还是担保措施等契约条件均显单一，不能满足不同小微企业的融资需求。 　　（三）小微企业信贷产品缺乏推广性 　　地方商业银行目前开展的小微企业信贷产品缺乏推广性。很多小微企业信用等级太低，达不到某些信贷产品的要求。而如果以抵押或担保方式进行贷款无疑使得小微企业承担了较高的借贷成本，再加上银行对小微企业贷款实行的较高的贷款利率，如此之高的融资成本使得小微企业的生存发展更加举步维艰。因此，这些产品不适应大部分小微企业的融资要求，只能在少数符合条件的小微企业中展开，无法达到批量销售。而且信贷产品的营销手段、营销策略、筛选客户流程等没有纳入一种科学系统、有层次、有联动效应的营销平台中，不利于小微企业信贷产品销售和推广。 　　（四）信用评价体系不合理 　　许多地方商业银行没有建立科学的信用评估体系，无法对不同类型的客户采取相应的评价方法。小微企业因其经营规模小，抵御风险能力弱，如果实施与大型企业同一信用评价标准，必然信用不足，形成信贷门槛，从而无法满足小微企业“少、频、急”的贷款需求。 　　（五）信息反馈机制不够完善 　　一些地方商业银行的贷后检查流于形式，客户经理对企业所处环境及本身经营情况的重大不利变化反应不及时，贷款用途与抵押资产监管不到位，“重贷轻管”，使得贷后检查未能达到预期的风险控制目的。同时，现阶段地方商业银行大多没有建立完善的自动化信息管理系统，手工记录与主观判断较多，不注重对小微企业贷款数据积累与信息管理，较难对不良资产进行风险预警与信息反馈，事前防范不足，增大信贷风险成本