我国民间借贷监管制度建构.pdfVIP

中文摘要 一、论文的主要内容及观点 民问借贷如同一把“双刃剑”在我国现行金融体制之外的大量存 在，它对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用，但是其危 害性也成为潜在的“雷区”。这就要求我国将民间借贷引向“地上”， 建构民间借贷的监管制度引导其健康发展，发挥其特有优势，进一步 为我国经济发展作出贡献。 对于民问借贷的管理方向，监管当局已经有了明确表态。2005 年2月17日，中国人民银行副行长吴晓灵在一次讲话中说，中国金 融发展的现状与中国经济发展的强大势头不相匹配的根本原因是中 国金融管制过严，限制了民间借贷市场的发展，扭曲了社会融资的结 构，增加了银行信贷的风险。对居民个人之间的借贷行为，法律没有 明文禁止，国家打击的是高利贷行为；对企业向社会不特定对象借债 应纳入涉及公众利益的金融业务严格管理。而对企业之间以及其向居 民个人的放贷行为，目前也作为金融业务严加管制，吴晓灵认为，对 这个问题应该有进一步探讨的余地。1另外，同年3月30曰，中国人 民银行要求在全国范围内对企业法人的民间借贷情况最少要摸底检 查1万户左右，对个人家庭的摸底检查也至少要达到2万户左右。主 要目的是对在体外运行的资金进行一个比较准确的调查和掌握，以便 今后作宏观决策；还有一个目的是防止地下钱庄的滋生泛滥，扰乱金 融秩序；并且对正当的民间借贷的融资行为要加强监管，正确引导， 以适应市场化的要求，各地基层金融监管部门要做到心中有数。 对民间借贷的调研继续着，对民间借贷进行监管的呼声也在继续 着，但是民间借贷仍旧流通在金融体系以外，我国对民间借贷的监管 制度建设并没有跟上拍子。现实是，虽然对民问借贷方面的法律规范 1见：《央行将对民间借贷进行检查摸底防地下钱庄滋生》，引自 2005年04tl=】01日。 bf姬』生nan盟：s!Qa：￡Q盟：￡!]』型2Q(垣Q4Ql』Q!生3l!192Q3s1]fI!!I． 的呼声振振，但是直到现在一部关于民间借贷规治的立法文献也未颁 布。因此，民间借贷又被称为“草根金融”、“地下金融”，给政府 带来了极大的监管难度，而且增加了金融市场的不确定性，使得有效 市场秩序的确定更是困难重重，其还直接影响到我国人民银行的宏观 经济调控政策的抉择。自然，面对民间借贷的不可或缺与难以控制的 尴尬现状，民间借贷应该何去何从，应当怎么样对它进行规制，成为 亟待解决的现实问题。也因此，笔者认为对我国民间借贷的监管问题 进行深入的研究不仅对我国目前的金融体制改革的实施，对进一步完 善我国金融监管体系，以及在金融全球化和金融自由化的国际环境 中，对于维护我国的金融安全都有着现实价值与意义。 本文从我国经济、金融的现实状况分析入手，共分为四个部分进 行论证。 一 笔者在第一章中以民间借贷存在之必然性为基础，分析了民问借 贷监管制度建立的必要性。金融业是个风险很高的行业，随着金融的 逐步全球化，金融业的风险性没有减少反而增加了。’我国还只是一个 在金融业处于比较初级阶段的国家，在这样的国际大环境下，我国金 融业面临着非常巨大的挑战。尤其是加入WTO之后，金融市场即将向 国外金融机构开放，我国的金融监管制度需要进一步的完善与提高， 才能在这样的一场国际竞赛中生存与发展。而我国在完善监管制度的 同时，应当看到这也正是将民问借贷纳入监管制度的契机。就民间借 贷本身而言，在补给信贷市场供需不足的同时，其危害性暴露无疑。 高风险性就是民间借贷的致命弱点。从温州民间借贷的发展历程来分 析，可以看出，高风险的民间借贷有着正规金融所缺乏的机制特征， 不能因为民问借贷的高风险而取缔、打压民间借贷，相反应该并且只 有通过构建专门的监管制度才能规制其高风险。民间借贷的危害性还 表现在造成巨大民问资金“暗流”，导致金融信息失真，直接影响到 我国金融业宏观调控的有效性。另外，民间借贷由于生于民间，参与 者常常在出现纠纷时不是寻求法律的救济而是采取极端的方式自我 救济，因此由民间借贷纠纷引发的暴力、流血事件并不少见，严重破 坏了社会秩序。无论是对金融信息的隐蔽还是对社会秩序的扰乱，都 可以通过豁管制度的建构进行管理。 本文在第二章中对民间借贷监管制度的现状进行了分析。首先， 我国没有相应的法律制度对民间借贷进行监管，不仅如此，从孙大午 的案件分析中还可