信贷基础管理要点.ppt

陕西省农村合作金融机构信贷基础管理培训 信贷业务基础管理 王 西 2011年9月 学习目录 省联社下发信贷基础管理文件及要求 信贷基础管理存在问题 信贷基础概念及知识 贷款三查、贷款发放相关内容 信贷基础管理要求 信贷资产业务作为我省农村合作金融机构的主营业务，其质量的高低直接决定着经营效益的好坏，关系到自身的生存与发展，而扎实的信贷基础管理是信贷资产业务持续健康发展的根本保证。长期以来，信贷基础管理薄弱严重制约了全省农村合作金融机构业务发展，与省联社要求有很大的差距，为了有效提高信贷基础管理工作，着力解决各级农村合作金融机构信贷基础管理薄弱的问题，2010年8月省联社下发《陕西省农村合作金融机构关于加强信贷基础管理工作的实施意见》陕农信联社发【2010】210号。文件对加强信贷基础管理提出具体要求。 信贷基础管理要求 加强信贷基础管理工作的必要性： 1、加强信贷基础管理工作是提升农村合作金融机构信贷管理水平，防范信贷风险的需要。 2、加强信贷基础管理工作是各级农村合作金融机构合规经营的需要。 3、加强信贷基础管理工作是农村合作金融机构深化改革的需要。 信贷基础管理要求 建立科学的信贷基础管理体系和约束机制（要求） 各级农村合作金融机构应基于农村合作金融机构经营的安全性、流动性和效益性，建立科学的信贷基础管理体系和有效的约束机制，科学的信贷基础管理体系应当包括三个层次，一是组织架构。依据农村合作金融机构法人治理和贷款管理要求，分别设立风险管理委员会、贷款审查委员会等专业委员会，并根据各专业委员会的职责需要，科学设置信贷职能管理部门或岗位，包括信贷管理、风险管理、不良资产处置、法律事务、信贷业务统计等，满足日常信贷基础管理需要。 信贷基础管理要求 二是管理制度。包括基本管理制度、业务管理办法及操作流程。基本管理制度主要有：贷款管理、授权管理、利率定价、审贷分离、资产风险分类与责任追究，业务管理办法及操作流程包括：客户信用风险管理、合同管理、贷款支付管理、信贷档案管理、信贷系统信息录入管理、贷后管理、风险预警与处置管理等；三是信贷人才储备。包括客户经理管理、配备、考核、培训等。 信贷基础管理要求 明确信贷基础管理内容及标准： 1、基本管理制度：授权管理 、利率定价管理 、责任追究管理 、客户经理管理 2、业务操作流程：客户信用管理 、审贷分离管理 、贷款担保管理 、合同管理 、信贷档案管理 、风险预警与处置管理 、资产风险分类管理 、信贷系统录入管理 、贷后管理 。信贷业务统计管理 信贷基础管理要求 推进信贷基础管理工作要求 ： 建立组织机构 制定推进信贷基础管理流程 加强信贷基础管理培训 信贷基础管理存在问题 信贷基础管理薄弱主要表现形式： 1、信贷基础概念不清，常识性错误不断 2、存在问题屡纠屡犯，层出不穷 3、三查制度形同虚设，贷前调查不尽职，贷时审查逆程序操作，贷后管理流于形式 4、信贷档案管理混乱（此问题本应归于贷后管理，但因其严重性，所以单列） 2010年信贷检查存在问题（省联社复核或审查大额贷款方面） 未严格落实省联社授信审查或复核意见，主要为： 1、未按授信业务复核或审查意见书要求将借款人基本账户变更至信用社。 2、未按省联社审批意见要求归还贷款。 3、未按授信业务意见书规定办理相关担保手续。 4、未落实企业法定代表人夫妻双方的无限连带保证责任（对公司类贷款，除国有或国有控股企业，一般要求企业法人代表夫妻双方承担连带保证责任） 5、未按省联社授信业务审查意见书要求支付信贷资金。 逆程序审批贷款。信用社审贷会记录迟于联社审贷会召开时间。 2010年信贷检查存在问题（省联社复核或审查大额贷款） 贷后管理不到位。 1、贷后检查不够细致。检查中发现各被查机构虽进行了贷后检查，但普遍存在贷后检查频率、时间间隔未按省联社“贷款三查”制度要求执行，贷后检查报告简单，未对借款人信贷资金使用情况、经营情况进行分析阐述 。 2、五级分类不准确。 3、信贷基础资料不规范。检查中发现部分机构存在抵、质押担保承诺书、股东会、董事会决议缺失或不规范。借款合同、展期协议要素不齐等现象。 近年年信贷检查存在问题（县联社审批贷款方面） 贷款投向不合规 。表现为：贷款向企业