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银行基本信贷业务流程 第三节 信贷业务组织体系 （一）风险管理部； （二）市场营销部（公司部+个人部）； （三）贷款审查委员会； （四）其它相关部门根据工作职责为信贷经营管理提供支持和监督 。 （一）风险管理部 作为全行风险管理的研究、决策、组织、沟通和协调机构。 风险管理部的主要职责包括： 1．研究确定风险管理战略和政策，并对其实施情况进行监督和评价； 2．审定年度总体风险限额和资本控制目标，审定信用风险、市场风险、操作风险敞口限额； （敞口是指根据客户风险特征所处行业确定的评级类别，不同类型敞口对应不同的信用等级测评表） 3．审核内部控制流程，审定各专门委员会提交的工作目标及计划，并对其工作情况进行监督和评价； 4．定期分析、评价全行整体风险状况，指导、检查、监督组成部门的风险管理工作，制定改善风险管理的措施； 5．审议各级行长提请审议的重大风险管理事项和交易项目； 6．对其他全行性的重大风险管理事项做出决策，并组织、协调和监督实施。 市场营销委员会 研究审定并监督执行全行信贷业务的市场营销战略与策略，审定直接管理客户名单，决定对重要客户的营销方案。 市场营销委员会的主要职责包括： 1．研究制定全行市场营销战略与策略； 2．组织、领导和管理全行市场营销工作； 3．审定直接管理客户名单； 4．决定对重要客户的营销方案等。 （三）贷款审查委员会 作为各级行信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。 贷审会（合议会议）的主要职责包括： 1、审议职责范围内的信贷事项； 2、督促有关部门落实贷审会（合议会议）审议、有权审批人审批的各类信贷事项； 3、指导和协调下级行贷审会（合议会议）工作。 市场营销部门直接面对客户，承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责； 风险管理部门，承担全行风险管理的政策制定、风险计量工具模型开发及风险敞口的控制等总体性、系统性、基础性的风险管理职能；授信执行政策制度的制定、信贷业务实施、贷后监督、风险监控等职能； 不良资产处置部门，负责不良资产的清收、处置和管理等工作； 财务会计部门和资产负债部门负责经济资本配置管理、信贷资产规模管理、风险定价标准制定和绩效考核管理； 法律事务部门，为信贷经营管理提供合规风险管理、法律支持和相关业务指导； 科技部门，负责为信贷经营管理电子化提供技术和资源支持； 审计、监察部门负责对信贷经营管理进行再监督。 信贷风险管理组织架构 1、法人客户类信贷业务 2、个人客户类信贷业务 法人客户信贷业务 概念：法人客户信贷业务是银行对法人客户提供的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 品种：目前商业银行开办的法人客户信贷业务品种主要包括：流动资金贷款、对公客户活期存款账户透支、非标准仓单质押信贷业务、固定资产贷款、商品房开发项目贷款、经营性物业抵押贷款、城市土地开发贷款、高等学校房地产贷款、银赁通业务、国际贸易融资、商业汇票业务、保兑仓业务、银团贷款、信贷资产回购业务、低信用风险信贷业务、小企业信贷业务、国内保函、对外担保、承诺类意向类业务。 个人客户信贷业务 概念：个人客户信贷业务是指商业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定）提供的各类信贷业务。 种类： 个人消费类信贷业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人薪资保障贷款、房抵贷以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。 个人经营类信贷业务主要包括个人助业贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、农村新居住房贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。 承兑 承兑，是指承兑人（银行）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和银行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。银行承兑汇票承兑期限不得超过6个月。 信用证 信用证，是一种有条件的银行付款承诺，是指一家银行（开证行）应进口商（申请人）的要求，开给出口商（收益人）的，凭规定的单据支付一定金额的书面保证文件。 信用证，是指开证行应申请人的要求向受益人开立的、凭规定的单据支付一定金额的书面保证，是银行有条件的付款承诺。 * * （二）市场营销部 有权审批人 贷款审查委员会 风险管理部 市场营销部 风险决策 智力支持和制约 在线监测 风险分类 信贷审查 授信限额 信贷授权 制度约束 产品销售、贷前调查、客户服务、关系维护、贷后管理等 独立贷款和银团贷款 贷款人组成 自营贷款、委托贷款和特定贷款 贷款人 信用贷款和担保贷款（质押、抵押和担保） 贷款方式 公司贷款和个人贷款 贷款对象 流动资金贷款、