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分红保险产生背景 何为分红保险 分红保险是指保险公司将其实际经 营成果优于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。 一、分红保险的产生是我国保险业发 展的必然趋势 （一）保险业压力巨大，面临重重挑战 1、利率倒挂使保险公司面临偿付危机 2、市场开放使保险公司面临竞争危机 《保险法》第104条规定保险企业的投资方式仅限于： 银行存款 买卖政府债券 买卖金融债券 国务院规定的其他资金运用形式 一、分红保险的产生是我国保险业发展的 必然趋势 （三）客户需求多样化，市场呼唤新型保单 的出现 三、分红产品的特点 （二）与传统寿险产品比较 （一）分红产品的管理措施 1、五个单独，一个分开 2、产品年审并上报保监会 每年三月一日前，向保监会报送专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配、费用分摊等内容。 每年四月一日前，向保监会上报分红年度报告，包括年度盈余、保单持有人盈余分配方案、红利准备金提取方案、分利分配对公司偿付能力的影响评估等。 （一）分红产品的管理措施 3、每年向保单持有人寄送分红业报 3、每年向保单持有人寄送分红业绩报告 使用非专业性语言说明：投资收益状况、费用支出及分摊方法、本年度盈余和可分配盈余、红利计算方法、红利计算基础、保单持有人应获红利金额。 信息披露渠道 各种媒体 电话服务中心 有销售资格的业务人员 与传统寿险产品比较 1、分红保险具有最低基本收益保障和增值保 障的双重功能。 2、分红保险可保全保险金额的实际价值，抵 御通货膨胀的冲击。 * * 分配比例：70% 一、分红保险的产生是我国保险业发 展的必然趋势 二、分红保险的开发 三、分红保险的特点 四、分红保险的前景 死差——实际死亡率与预定死亡率之间差异形 成的损益 费差——实际费用率与预定费用率之间差异形 成的损益 保险公司的利润来源—— 利差——实际投资回报率与预定利率之间差异 形成的损益 法律规定的现行资金运用渠道 银行存款——活期存款、定期存款、协议存款 债 券——国债、金融债券、企业债券 国务院规定的其他资金运用形式 （一）保险业压力巨大，面临重重危机 （二）资金运用渠道逐步放开，为开发分红 保险提供了必要条件 （三）客户需求多样化市场呼唤新型保险 二十万亿元城乡居民存款说明了什么？ 通货膨胀直接威胁投保人利益，有没有 抵御通货膨胀的新险种？ （一）分红产品的管理措施 1、五个单独、一个分开 （1）独立核算损益 （2）设置独立投资账户 （3）独立投资运作 （4）独立编制报表 （5）独立支付业务费用 （6）费用支出与其它业务费用支出完全分开 1、五个单独，一个分开 2、产品年审并上报保监会 担保水平较低 回报存在一定风险 难于抵抗通胀影响 了解公司信息少 缺点 回报平稳 抵御通胀风险 参与盈余分配 信息披露较多 较高的担保率 全部利益均由保险公司保证 优点 分红产品 非分红产品 * *