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我国商业银行的监管现状及其路径选择 　　摘 要：金融全球化的不断发展，进一步推动和促进了我国银行业的迅猛壮大。不可否认，目前我国银行监管体系已经初见端倪，各项规章制度也在走向正规。但在监管体制、目标模式、监管理念等方面仍存在诸多问题。本文主要讨论我国银行监管现存的主要问题，并提出相应的对策探讨。以此来推动我国银行业监督发展和完善。 　　关键词：银行监管；主要问题；路径 　　一、银行监管的几个基本理论问题 　　（一）商业银行监管的内涵 　　所谓的银行监管在不同的语境下有着区别明显的含义与内涵，一般而言可以从以下几个方面去理解：着眼于央行金融宏观调控、货币稳健的角度，银行监管（Bank Supervision），本质就是银行监控；而从银行规则和法律的视角入手的话，银行监管有着银行管理（Bank Regulation）的意味，具体就是对银行经营活动加以法律与规则的约束，是指法律制度对银行业活动的影响，是取得经济目标的手段，也包括显著影响银行业运行的所有规则，使其遵守规则或符合标准；再者立足于银行非现场检查与监管层面看，银行监管更多的是银行监督（Bank Surveillance），字面上看指报表监督和指标管理，促成一个迅速、准确反映商业经营状况的信息系统。 　　可以说，银行监管是在人们意识到金融业对社会公众、国家利益和社会经济稳定有巨大影响所采取的某种法律约束行动。其内涵指的是银行监督与银行管理，包括对货币政策与银行执法情况的监怪、现场检查与非现场监价、外部监管与内部控制、银行准入与退出的全部运作过程。 　　（二）商业银行监管的价值 　　为什么要进行商业银行监管？从理论上分析，主要基于公共利益理论与金融机构脆弱理论。 　　公共利益理论认为，政府的监管主要是对市场不适合或低效率的一种反应，其目标是防止因自然垄断、外部性、公共产品和信息不对称等市场失灵所产生的价格、产量、分配等变量的扭曲，从而实现保护消费者利益和社会福利的最大化。金融机构脆弱理论认为银行业同其他行业一样，存在着市场失灵，因此从一般的监管理论出发分析银行监管的根源和合理性是必要的，但尚不足以解释银行监管的特殊性。但银行业作为现代金融的核心，与其他部门相比，银行是一个高风险性行业，一旦发生危机将产生连锁反应，具有内在不稳定性，其稳定性也直接影响到货币制度和国家宏观经济政策，从这几方面来看，银行监管则显得尤为重要了。 　　应该说，这两种理论很好的诠释了银行业监管的必要性和价值所在，为了社会多数人的利益，政府的作为有了操作的空间，而银行本身存在的天生弱点及不足，也给监管提供了事实上的依据和参考。 　　（三）政府监管的主要内容 　　1.对商业银行组织机构的管理，包括对商业银行及其分行的开业、合并、注销等审批，同时也包括对商业银行的组织结构和经理的管理等。 　　2.对商业银行经营范围和方式的管理。在美、日及其他实行专业化金融制度的国家里，商业银行与其他金融机构都依法各自有其专门的业务经营范围。在一些特别强调长短期资金融通业务应当分离的国家中，商业银行一般主要从事短期资金融通方面的业务，而不涉足长期信用、信托投资、住房建筑业务。 　　3.对商业银行具体业务活动的监管。其一是要求银行资本保持适度的规模，即通过资本必须与银行的资产或负债保持一定的比例来限制银行的业务规模。其二是对银行资产的流动性加以监管。为保证银行的资产能够灵活周转，防止银行把过多的资金使用在长期贷款和投资上，金融主管当局一般都明确规定银行必须按规定的比率经常保持一部分现金和随时可变动的资产。其三对银行单一贷款的监管，即为分散银行贷款风险。其四对银行有关人员贷款的监管。 　　二、我国商业银行监管的基本框架 　　（一）我国商业银行监管的法律体系 　　1995年通过的《中华人民共和国中国人民银行法》及随后的《中华人民共和国商业银行法》，再加上2003年颁布实施的《中华人民共和国银行业监督管理法》、修订的《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》，标志着我国银行监管体系基本形成。这几部法律同时也成为我国银行监管法律体系的核心，在整个法律体系中居于主导地位。 　　同时，大量的行政法规和金融规章也对银行监管问题作出了较为详尽和具体的安排。比较重要的有：《储蓄管理条例》、《借款合同条例》、《中华人民共和国外汇管理条例》、《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等等。金融规章则更为繁多，如《金融机构管理规定》《信用卡业务管理办法》《贷款通则》《支付结算办法》《银行账户管理办法》《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》等等。此外，《公司法》《担保法》《刑法》《合同法》等一大批与商业银行监管相关的法律法规也为我国银行的监管创造了良好的外部法律环境，我国的银行监管也因此逐渐走上了法制