普惠微利金融理念与破解“三农”和小微企业融资难.docVIP

普惠微利金融理念与破解“三农”和小微企业融资难 　　“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题，一方面“三农”和小微企业对资金需求急迫；另一方面，银行出于风险等考虑，不敢对“三农”和小微企业融资，由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题。本文试从银行主动服务，践行普惠金融、微利金融理念这个方面，来讨论破解“三农”和小微企业融资难问题。 　　一、小微企业融资难的现状 　　（一）小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配，增加了融资难度 　　小微企业流动资金需求特点是短、频、快、小。即使能从银行取得贷款，贷款审批程序烦琐，资金到位时已经错失商机，失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益，对小微企业贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性，增加了银行贷款的管理成本和风险，因此影响了银行贷款的积极性。此外，农户居住分散，金融机构融资服务成本高，农业产业化、标准化程度低，对银行风险管控能力要求很高。 　　（二）抵押物不足 　　小微企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方由担保公司提供担保，但担保公司在自负盈亏，往往提高担保条件，或者设繁杂的担保手续、高昂的担保费用，势必增加企业的融资成本，影响融资效率。而且农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物，大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。 　　（三）贷款金额小、银行不愿办理 　　许多小微企