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自然灾害保险问题的研究 摘 要 我国是农业大国，同时也是一个自然灾害频繁的的国家.农业自然灾害给我国农业生产造成严重损失，我国农业自然灾害每年都给农业生产带来严重损失,尤其给广大农民造成巨大财产和精神损失,严重影响农民从事农业生产的积极性.自然灾害给我国农业生产每年造成的损失是严重的,然而,我国农业保险却严重滞后.因此，改革目前的保险体制刻不容缓，必须采取若干对策,加强我国农业自然灾害保险.我们经过统计，分析了最近十年的天气.用Excel软件得出了有关P省的10个地区发生冰雹、洪涝、干旱、大风自然灾害概率.并采用了层次分析法、R软件对数据进行分析分析出气象灾害情况.得到自然灾害率结果为10.036%，保险公司需要赔付额太高，风险太大，保险方案不合理.还采用一元线性回归分析对苹果农业种植业进行保险费率分析，提出了保险制度改善的相关合理建议.对全国各个地区的种植面积、受灾等情况进行分析时随机挑选出安徽省来分析，通过Spss软件得出相关数据.以上结果对保险的合理性进行研究，为农业保险分析和改善提供数据，对其提出相关的合理建议. 关键字： 自然灾害 农业保险 层次分析法 一元线性回归 一、问题重述 根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道，“在2012年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国.包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害.另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的４％左右，这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远.” 另据报道：“2013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害，造成直接经济损失达13亿多元.”这个事实警示我们，中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施. 农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为，商业保险的原理给政策扶持的保险分种植业和养殖业，几十个险种，不种植业若农作物受灾，则按绝收处理 说明 年利润 费率 保险金额 投保人数 受灾人数 人均投保亩数 当年灾害发生频数 新厘定费率 费率调整因子 经验赔付率 目标赔付率 风险单位数 经验期实际赔款 目标赔款 四、模型建立和问题求解 针对问题1： 4.1 相关数据分析 4.1.1农业方面相关知识 气候方面 (1)洪涝灾害： 涝灾一般是指本地降雨过多，或受沥水、上游洪水的侵袭，河道排水能力降低、排水动力不足或受大江大河洪水、海潮顶托，不能及时向外排泄，造成地表积水而形成的灾害，多表现为地面受淹，农作物歉收.涝灾一般只影响农作物，造成农作物的减产.治涝对策措施主要通过开挖沟渠并动用动力设备排除地面积水.形成洪水除了地形、降雨量大之外还要降雨强度也要大才有可能形成洪水.(注意:降雨量不同于降雨强度)降雨强度是位时段内的降雨量.以毫米/分或毫米/时计.我国气象部门一般采用的降雨强度标准为：小雨：12小时内雨量小于0.2-5毫米，或24小时内雨量小于10毫米；中雨：12小时内雨量为5-15毫米，或24小时内雨量为10.1-25毫米；大雨：12小时内雨量为15.1-30毫米，或24小时内雨量为25.1-50毫米.当降雨强度和降雨量很大时,大量雨水迅速汇入河中,使河中水量猛增、水位急剧上涨,即形成洪水. (2)大风灾害： 当风力达8级或以上，即风速大于17米／秒，称为大风.大风造成的灾害主要是由风的压力引起，有时大风常常伴随冰雹、暴雨灾害，加剧了对农作物的危害. ①在大风灾害的影响下，农作物的受害程度因风力、株高、密度、行向和生育期等而异.春季的大风可以使农作物幼苗折断枯死；在开花期遇上大风会影响授粉；在成熟前遇上大风，会引起农作物植株倒伏、折断、吹掉果实. ②大风能加速农作物叶片表面水分散失，特别在干热条件下，使农作物耗水过多，根系吸水不足，影响农作物生长，严重时甚至枯死.在春季和初夏，长时间的大风，会使土壤水分大量蒸发，加重干旱. ③大风也影响农事活动和破坏农业生产设施，传播病虫害，扩散各种污染物. （3）冰雹灾害中国冰雹灾害的区域分异深受受灾体的影响，通过对中国现有冰雹案例进行逐一的归类和分析，研究结果表明：我国冰雹灾害的主要受灾体类型有6大类、20种亚类，其中以粮食作物受灾次数最多.从动态变化角度看，有以下四种亚类值得注意：一是玉米，受灾的位次(与其他作物比)呈现上升，这与我国玉米种植的广泛性以及地膜玉米种植发展有关.通过地膜来提早作物的生长期，无疑加大了冰雹成灾的时间段.二是棉花，受灾次数显著增加，尤其在棉花的一些