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发展农村新型金融组织改革 步履维艰 　　为了从根本上打破国有银行一统天下的垄断局面，国务院批准温州、泉州等地作为金融体制改革的试点。其中一项重要内容，就是发展新型金融组织，鼓励和支持民间资本参与地方金融体制改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司，可以改制为村镇银行。2014年中央一号文件也提出，积极发展村镇银行，逐步实现县市全覆盖。对小额贷款公司，要拓宽融资渠道，完善管理政策，加快接入征信系统，发挥支农支小作用。 　　作为农村新型金融组织的村镇银行，是2006年银监会推出的，其出发点在于调整放宽农村地区银行业金融准入，要求股东最少有一家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构。2012年5月，银监会又出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，同时为民间资本进入银行业创造良好环境。为了鼓励民间资本投资村镇银行，《实施意见》将村镇银行主发起行的最低持股比例要求由20%降为15%，同时明确村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行与其他股东按有关原则调整各自比例，发起行可以减持甚至全部退出村镇银行。而小额贷款公司是由中国人民银行推行的非银行金融机构，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从理论上说，把普遍存在的“只贷不存”的小额贷款公司改制为村镇银行，似乎是一条便捷的通道。村镇银行的特点是把大型银行和小额贷款公司二者的优势结合在一起，既保留了大型银行的风险管理制度和监管框架，又能发挥小额贷款公司的区域特色和灵活机制。当那部分优质的小额贷款公司改制为村镇银行，意味着小额贷款公司的资金来源直接与公众资金联系，而在监管方面则按照商业银行的相关规定予以强化。目前通行的关于设置村镇银行的条件是根据2009年6月中国银监会下发的《小额贷款公司转制设置村镇银行暂行规定》，其中对符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行，提出了一系列的要求，但由于规定的条件较为苛刻，要把小额贷款公司转制为村镇银行的难度是相当大的。 　　2009年6月至2012年9月，温州相继公布9家民营企业为第一批小额贷款公司转为村镇银行或主发起设立村镇银行。第一批小额贷款公司转村镇主发起企业是：苍南联信小额贷款股份有限公司、乐清正泰小额贷款责任有限公司；第一批民营企业发起设立村镇银行主发起企业是：安徽方兴置业有限公司（设在温州市瓯海区）、新明集团有限公司（设在泰顺县）、上海华东电器（集团）有限公司（设在洞头县）；设立信托公司主发起企业是：上海均瑶（集团）有限公司；设立融资租赁公司主发起企业是：温州市财务开发公司、森马集团有限公司、民扬集团有限公司。但是，这些小额贷款公司在发展过程中却遇到正规银行所没有遇到的特殊困难。因为按照现行国家金融政策的规定，小额贷款公司只能贷不能存，囿于资金规模较小，资金周转率很低，其利润规模也就相当有限。中国人民银行推出小额贷款公司的初衷是为了解决民营企业和农民的“融资难”，但自身经常面临着“钱荒”，只好是收回一笔贷款，才能再贷出一笔贷款。与此同时，小额贷款公司不属于金融机构，不能享受各种优惠，更谈不上有能力与银行业竞争。根据银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》指出：小额贷款公司满足持续经营3年以上，最近两年会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，引入持股比例不低于20%的银行业金融机构作为最大股东等一系列条件后，才有条件申请设立村镇银行。同时，小额贷款公司转型成为村镇银行的条件之一，是民营资本不能取得超过50%的控股权。也就是说，必须成为其他银行业金融机构的子公司。再加上许多乡镇银行无法加入正规银行系统，不能发行银行卡，即使发了银行卡也无法转账汇款。小额贷款公司改制为村镇银行的条件是相当苛刻的。 2012年5月2日，《温州市金融综合改革试验区实施方案》，已经被浙江省政府常务会“原则通过”，并上报国家相关部委，温州市还要向国务院和中央部委提出该市金融综合改革需要以下支持：明确一批先行先试综合改革项目，进一步明确改革配套政策相关细节，进一步授权立法和审批权限，恳请给予温州试验区有限立法权限，比如制定地方金融管理条例等，恳请国家发改委、商务部、银监会、证监会、保监会等有关部委梳理现有政策，把部分审批权下放给温州金融综合配套改革试验区。 　　我们之所以强调金融制度创新，是因为金融领域存在着信息的非对称性。如果所有的信息都是对称的，那么任何制度都是同质的，也就无所谓金融制度创新。正规银行解决信息非对称性的直接方法，就是通过收集信息，如借助于财务报表以及商业计划书等，这是银行业务的常规要求。但由于固定交易成本的原因，从大量小企业收集信