保险学-人身保险2要点.pptVIP

5.2 传统型人寿保险 以人的生命为标的，以生存或死亡为给付条件，死亡保险（定期或终身）、生存保险、两全保险、年金保险。 （一）死亡保险 1、定期死亡保险，以被保险人在合同有效期内发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。 特点：即可以固定期限，也可以达到特定年龄为期限； 定期寿险的保费低廉，无储蓄性质； 逆选择风险较高； 保险期限和保险金额可以变更。 2、终身死亡保险，终身寿险，以被保险人的死亡为保险事故。 特点： 没有保险期限； 生存至100岁给付全部保险金； 含有储蓄成分，保单具有现金价值，若保单所有人中途退保，可获退保金。 终身寿险分类 按照是否分红可分为：分红终身寿险和不分红终身寿险。 分红产品使得保单所有人在每个保单周年日可以分享 保险公司的可分配盈余（70%），红利任选条款。 按缴费方式可分为： （1）均衡保费的普通终身寿险；以终身缴费为特征，保单的现金价值几乎按固定比例增长，直至与保险金额相等； （2）限期缴费的终身寿险；缴费期一般为一定年数或达到被保险人的某一年龄。趸交保费（保单一开始就具有现金价值）和终身缴费是极端形式 （3）保费不确定的终身寿险；是部分保险人为与分红终身寿险竞争而设立的非分红形式的险种，保险人设定投保人缴纳保费的上限，并根据经验状况调整投保人缴纳的保费。 （4）利率敏感型的终身寿险；对当前的投资收益和死亡率状况分析，调整投保人需缴纳的保费或死亡给付金额或保单的现金价值来体现利率的变化。A) B) A)若调整后低于前期保费，投保人可以有如下选择：按新的标准支付保费，保险金额不变；按原有标准支付保费，保险金额不变，保费差额存入累积基金，增大保单的现金价值；或按原有标准支付保费，若被保险人仍具有可保性，保费差额用于增加保额。 B)若保费调整后高于前期保费，投保人可以有如下选择：按新标准支付保费，保额不变；按旧标准支付保费，保额降低；按旧标准支付，保额不变，但用保单现金价值弥补保费差额。 （二）生存保险 以被保险人生存为给付条件。目的：为年老者提供养老保障；为子女教育提供资金支持。 1、单纯的生存保险 以被保险人期满生存为给付条件，并一次性支付保险金的保险。 2、年金保险 指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定期限内，有规则的，定期的向被保险人给付保险金的保险。生存保险金的给付是按年度周期给付一定金额的方式，称为年金保险。 年金保险分类 （1）按缴费方法不同，分为趸交年金与分期缴费年金 （2）按年金给付开始时间，分为即期年金（趸交）和延期年金（达到一定年龄或一定期限后） （3）按被保险人不同，分为个人年金、联合及生存者年金（指两个或两个以上被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金，投保人多为夫妻）和联合年金（以两个或两个以上被保险人同时生存为给付条件）。 （4）按给付期限不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金 定期年金分为（a、确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险人的年金给付直至保险年金给付期限结束；b、定期生存年金，只要在约定期限内，被保险人生存即给付） 终身年金（以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间，对长寿者有利） 最低保证年金（为防止被保险人过早死亡而丧失领取年金的权利而产生。 A）按给付年度数来保证被保险人及其受益人的利益，若在期限内死亡，可由受益人领取，确定了给付的最少年数，为确定给付年金； B）确定了给付的最低金额，被保险人领取金额低于最低保证金额时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额，为退还年金。 （5）按保险年金给付额是否变动，分为定额年金与变额年金。 定额年金给付额固定，不以通胀而变化； 变额年金属于创新型产品，它具有投资分立账户，变额年金的保险年金给付额随投资分立账户的资产收益变化而不同。通过投资，解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响的问题。 团体年金，用于退休后的生活补助，具有福利性质，主要有： 团体延期缴清年金保险 预存管理年金保险 保证年金保险 （三）两全保险 无论被保险人在保险期内死亡或期满生存，都能获得保险人给付的保险金。 特点： 责任全面，死亡保险+生存保险 保险金给付是必然的，保险费率较高。 具有储蓄性，与终身寿险一样具有现金价值。 （四）寿险附加险 1）保证可保性附加特约，即保单所有人或投保人无须提供新的可保性证明，就可以在规定时间内重新购买一份一定保额的与原来相同保险责任的保险。 2）免缴保费特约，如果被保险人在规定年龄之前，因遭受意外伤害或疾病而完全丧失工作能力，则投保人可以在此缴费期间免缴所有保险费，而保险单继续有效。 3）丧失工作能力收入补偿附加特约，指如果被保险人完全丧失工作能力，将获得按期给付的每单位保额下一定金额的收入补偿保