保险学第三章要点.pptVIP

第一节 保险合同及其特征 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更 第五节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同及其特征 一、保险合同的含义 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时履行给付义务的一种法律行为。 二、保险合同与一般合同的共性 合同当事人必须具有民事行为能力； 保险合同是双方当事人意思表达一致的行为，而不是单方的法律行为； 保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 三、保险合同的特性 保险合同是双务性合同 单务合同：只对一方当事人发生权利，对另一方当事人发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同。 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。 保险合同是一种射幸性合同（机会性） 射幸性：保险合同履行的结果建立在事件可能发生也可能不发生的基础上。 人寿保险合同具有储蓄性，射幸性较弱。 从总体上看，保费与赔偿金关系以数理计算为基础，不存在射幸性的问题。 保险合同是一种补偿性合同 补偿合同指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。 补偿性是针对财产保险合同而言，人身保险合同具有给付性。 保险合同是一种条件性合同 合同的条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务，反之则不履行其义务。 保险合同是一种附和性合同 附和合同：由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商量余地。 保险合同是一种个人性合同 保险合同保障的是遭受损失的被保险本人，而不是遭受损失的财产。 个人禀性、行为极大影响保险标的发生损失的可能性和严重性。 投保人在转移自己财产的同时，不能同时转让其保险合同，除非经过保险公司的同意。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1、保险人 《保险法》第九条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” 2、投保人 与保险人订立保险合同并按照合同负有支付保险费义务的人。 投保人要具备的条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有可保利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。 （二）保险合同的关系人 1、被保险人 其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 被保险人的确定方式： （1）在合同中明确列出。（可以是多个） （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产的承租人、受托人等。（排序） （3）采取订立多方面使用的条款确认被保险人。 财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。 人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时也是保险事故发生的本体。 责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 思考： 为什么将投保人而不是被保险人作为保险合同的当事人？ 合同当事人是指享受权利又承当合同义务的人。 法律对合同当事人资格有特定要求：年满18周岁或16周岁以上未满18周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的精神健全的人。否则，合同无法律效率。 如果以被保险人作为合同当事人，就会有一部分人没有合同的资格签订保险合同，这样会限制保险的保障范围。 2、保单所有人 拥有保单各种权利的人。 财产保险合同大多为短期合同，保单没有现金价值；绝大多数投保人都以自己的财产作为保险标的来投保，投保人、被保险人、受益人和所有人通常是一个人。 主要是用于人寿保险合同 3、受益人 在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人不同于继承人。 受益人的构成要件： （1）受益人是享有赔偿请求权的人； （2）受益人是由保单所有人所指定的人。如果保单所有人在改变受益人的情况下没有通知保险人，后者向原指定的收益人作出给付后，不承担对被更改的收益人的义务。 案例二：谁是受益人？ 2007.3，江某为未婚的儿子温某投保了10万元终身寿险，身故受益人一栏填写为“法定”。2008.6月，温某意外死亡。此时，温某已与张某结婚。张某是否有权获得保险金？ 受益人的法律资格 投保人既是被保险人又是受益人 投保人与受益人为同一人，被保险人为另一人； 投保人指定的被保险人为受益人。 投保人与被保险人为同一人，受益人为另一人； 被保险人指定的第三者为受益人，即投保人、被保险人和受益人均不同。 2000年9月11日，方甲向某保险公司购买了一份终身寿险，保险金额