保险学课件2要点.pptVIP

本章内容提要 保险的定义 保险的特性 保险的起源与发展 本章学习目标 了解保险学说的流派 理解保险的含义和特性 区分保险与社会保险、救济、储蓄与赌博之间的区别 描述保险各险种的起源与发展 §1　保险的定义 保险学说主要观点评价 损失赔偿说--是海上保险最早在法学上的解释，只适用于财产保险，其局限性是无法用损失赔偿来解释人寿保险问题，因此，不能作为所有保险种类的共同概念，同时，该学说认为保险合同等于保险的观点也是不妥的。 损失分担说--贡献在于对保险不拘泥于法律上的解释，而是以经济学为基础，解释保险的性质。但该学说将自保视为保险，并欲将财产损失的“不利结果”包含人身保险，但仍未能对二者的技术特征作较完善的说明。 风险转嫁说认为保险就是风险转嫁，成为美国风险管理理论的源泉。但其所谓风险，指遭受损失的可能性，由损失分摊说蜕化而来，同样不能兼顾财产损失保险与人身保险的意义。 欲望满足说明确了保险需要和保险保障的内容，熔财产保险与人身保险于一炉。但未能区分经济现象的欲望事件和属于技术要件的保险事件，无法区分保险与赌博。 技术说重视研究保险在技术方面的特征，较过去的保险学说重视其计算技术基础，但未能说明保险的目的及其经济作用。 相互金融说认为保险是金融机关，如果把保险作为行为和组织来认识，就抓住了保险性质的关键。由于金融的基本概念是货币交换，因此客观上现代保险可被认为是一种货币供求关系。 二、保险的定义 保险一词的来源:自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment ——定期缴付保险费以取得损失补偿 后来有对保险本质更通俗的表达： one for all, all for one 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。 经济角度－经济行为；金融行为；分摊损失的财务安排 法律角度－合同行为 风险集合(risk pool) ------风险管理与保险中的一个重要概念 损失不相关情形下的风险集合 例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的 思考：如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？ 分析思路 1.没有风险集合的情况 2.有风险集合的情况 3.两种情况的比较 1.没有风险集合的情况 2.有风险集合的情况 3.两种情况的比较 与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥500。 但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。 风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处 基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风险 （二）法律角度 保险是当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务，建立起风险的保障机制 合同行为 平等自愿、要约和承诺、意思表示一致 权利义务在合同中约定 所载明的风险符合特定要求 纯粹风险 （二）狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》） 保险的要素 1.保险必须有大量的同类风险个体的存在 §2　保险的特性 —保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系 —保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系 —保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障 —保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础 (二) 保险与救济比较 (三) 保险与储蓄比较 （四）保险与赌博的比较 §3　保险的历史 剩余产品的出现、货币的出现 及商品经济的发展 二、保险的起源与发展 海上保险－火灾保险－人寿保险－责任保险 14世纪 17世纪 18世