浙江企业民间借贷的现状及引导政策应用研究.docVIP

摘要 国家实施稳健的货币政策有关民间借贷的话题时时见诸报端，民间借贷活跃和民间借贷对国内经济、民众生活。当前民间借贷现状究竟如何？风险？民间借贷对中小企业发展影响？民间借贷的活跃揭示了什么？民间借贷发展出路在哪？这些发生于我们身边的经济现象值得我们总结与研究。本文围绕民间借贷的、现状、成因、风险与困境、发展对策与出路展开了不同层面的研究与分析。全文分为六个部分：第一部分、利率、用途与来源等方面从侧面阐述了民间借贷的现状；第三部分，分析了民间借贷对经济发展的正面；第四部分，分析了民间借贷负面与风险；第部分，系统分析研究了民间借贷发展的出路与规范对策。目 录 摘 要 I 一、 前言 1 （一）研究背景 1 （二）研究目的与意义 2 （三） 民间借贷的概念 2 二、 浙江企业民间借贷现状分析 2 （一） 规模在持续扩大 2 （二） 民间借贷使用范围不断扩大，方式有所增加 3 （三） 放贷人更复杂化 3 （四） 利率高，潜在风险大 3 （五） 缺乏完善的民间借贷监测体系 4 三、 民间借贷的正面效应 4 （一） 有利于缓解资金的供需矛盾 4 （二） 有利于资源的优化配置 4 （三） 有利于加快经济发展 5 （四） 小额贷款破解无米之炊的案例分析 5 四、企业民间借贷的负面效应与风险隐患 6 （一） 企业民间借贷的负面效应 6 （二） 民间借贷盛行伴随的风险隐患 7 1、 借贷利率 “疯狂上涨 ”，扰乱金融市场有序运行 7 2、 借贷合同 “表里不一 ”， 潜藏巨大法律风险隐患 7 3、 信贷资金 “畸形分配 ”，诱发实体经济空心泛滥 7 五、 政策建议 8 六、结论 9 参考文献 10 致谢 12 一、 前言 （一） 研究背景 改革开放以来我国经济发展取得了举世瞩目的成就。2008—2012年间，我国的GDP年均增长率达9.26%，如下图所示。 图1-1 我国2008-2010年的GDP 中小企业发展更为迅猛，已成为促进中国经济发展的主导力量。根据《中国统计年鉴2012》，2011年，国内生产总值（GDP)增长的速度为9.3%,而中小企业经济增长的速度则超过了 18.65%，中小企业的总资产占工业企业（规模以上）总资产的比重达到60.15%，创造的工业产值占国内工业总产值的比重己经上升到67.08%。非国有经济虽然为我国经济增长做出巨大贡献，但是却很少得到体制内正规金融的支持。四大国有商业银行70%以上的贷款都给了国有企业，非国有经济(尤其是民营中小企业)根本很难贷到款，证券市场的上市公司绝大多数是国有企业，而且非流通股(国有股和法人股)市值占到了总市值的60%以上，企业债券市场缺失。金融资源配置与实体经济结构不相符。非国有经济部门从正规金融体系中获得的贷款仅占整个银行体系贷款的20%，更多的资金只能通过民间借贷来补充。民间金融的存在和发展民营经济发展的保障，极大程度地推动了我国的经济增长。在社会经济达到一定阶段而正规金融又不能有效地满足企业需求的情况下，民间借贷必然会发展起来。我国民间借贷的融资规模持续扩大，中信证券2011年发布的《中国民间借贷分析》报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%系统研究了民间借贷发展的出路与规范对策。次贷危机发生后，国内中小企业屡次遭受打击，利润大减。企业在生产中需要资金，虽然银行贷款，但手续简单，导致中小企业纷纷转向民间借贷。目前民间借贷现状有以下新特点： 民间借贷呈现出一种增长的势中金公司研究部发布的《中国民间借贷分析》报告估计，2011年中国民间借贷余额中期同比增长38%，为3.8万亿元，占中国影子银行体系总规模的33%，相当于银行总贷款的7%。报告还介绍了我国民间借贷在近几年的变化，2008年之前，我国民间借贷行为适度，同比增速约为10%；2009年，由于流动性充足，民间借贷余额增长停止；在2010年和2011年上半年，由于紧缩的货币政策，再次推动民间借贷市场，同比增速达50%和40%。 民间借贷一般用于疾病结婚上学买房等一次性一般口头协议、借据等，发生在熟人之间。近年来民间借贷的范围扩展到中小企业经营尤其在2011年比较突出近年来，融资中介和网络信贷民间借贷中，使民间借贷更加成熟，程序略显规范。 民间借贷熟人、亲戚朋友之间扩展到陌生人之间，如集资进行投机。从房地产等行业出逃的众多“热钱”，资金富余的上市公司，也投入在民间借贷之中。资料显示，有64家上市公司放出170亿的高利贷，高额的利息回报使上市公司当上“倒爷”，并有迅速蔓延扩大之势。 民间借贷作为一种融资，通过借贷形成了长短不同的资金链，一旦某个环节出了问题，整个链条就会崩溃。中小企业本来就是民间融资的主要借款对象，在企业主或其他借款人面对高企的利率，出现还不起贷款时，民间借贷的危机就随之而