第八章人身保险详解.ppt

3、疾病保险的分类 重大疾病保险 特种疾病保险 1）重大疾病保险 通常，出现保单列明的重大疾病之一，即可得到保单约定的保险金。 常见的重大疾病包括： 癌症 心肌梗塞 冠状动脉搭桥手术 脑中风 慢性肾衰竭 重大器官移植手术 2）特种疾病保险 牙科费用保险 生育保险 眼科保健保险 母婴安康保险、健康婴儿保险，多胞胎保险 长期护理保险：生活不能完全自理 （三）失能收入保险 1、失能收入保险的概念 2、残疾的定义 3、失能收入保险的给付方式 1、失能收入保险的概念 指以因保险合同约定的疾病或意外伤害导致残疾、丧失部分工作能力或全部工作能力为给付保险金条件的保险。 保险保障水平通常与被保险人的职业收入直接相关。 保险给付通常是在被保险人失能期间按月固定给付。 失能收入保险一般可分为两类 补偿因疾病致残的收入损失 补偿因意外伤害致残的收入损失 2、残疾的定义 指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。 通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。 收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金。 （1）完全残废 完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。 原职业全残：丧失从事原先工作的能力 绝对全残：不能从事任何有收入职业 收入损失全残：不能工作、收入减少均可获得保险金 推定全残：短期无法确定、符合保单规定（如180天内） 列举式的全残定义：双目失明、双肢失能等。 全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%~80%。 （2）部分残废 部分残废是指部分丧失劳动能力。 例：张三伤残前的工资收入为每月2000元，遭受部分残疾后不得不从事更简单的工作，月收入下降了一半，保单规定全残给付比例为70％，并假设没有其他伤残收入来源。 分析：如果全残，则每月伤残收入保险金为1400元。本例中张三属于部分伤残，相应的部分伤残收入保险金为： 部分伤残给付＝（2000-1000）/2000*1400 =700元 伤残后的总收入为1700元，低于残前收入，但高于全残收入保险金。有利于鼓励被保险人积极康复和返回工作岗位。 3、失能收入保险的给付方式 （1）一次性给付 1）被保险人全残：按合同约定的保险金额进行给付。 2）被保险人部分残疾：按被保险人的残疾程度及其对应的给付比例支付保险金。 （2）分期给付 1）按月或周给付。 2）按给付期限给付 短期：被保险人在身体恢复以前不能工作的补偿，期限为1-2年；长期给付：被保险人因全残不能恢复工作的补偿，给付到被保险人年满60岁或退休年龄，若此期间被保险人死亡，保险责任终止。 3）按推迟期给付：被保险人残疾后的一段时期为推迟期，一般为90天或半年，在此期间被保险人不能获得任何给付补偿。超过推迟期，被保险人仍然不能工作，保险人开始给付保险金。 （四） 护理保险 1、护理保险的概念 2、护理保险的保险范围 3、护理保险的内容 1、护理保险的概念 是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。 典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：①吃；②沐浴；③穿衣；④如厕；⑤移动。 除此之外，还包括老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患等。 2、护理保险的保险范围 医护人员看护 中级看护 照顾式看护 家中看护 3、护理保险的内容 1）保单给付 给付期：一年、数年和终身等。 免责期（等待期）：20天、30天、60天、90天、100天等多种。免责期愈长，保费愈低。 2、保费 长期护理险保费的决定因素有：投保人的年龄、性别、健康状况、既往病史、保单给付金额等； 有些公司将长期护理险保单限制为40岁以上，主要是出于艾滋病的考虑； 保费通常是水平的，虽然有些公司收取递增保费。 四 、健康保险合同的特殊条款 1．一般特殊条款 2.个人健康保险的特殊条款 3．团体健康保险的特殊条款 1.一般特殊条款 （1）年龄条款 承保年龄多为3-60岁，个别情况0~70岁。 性别因素：男性投保健康保险时的保险费率要高于同龄女性。（女性的期望寿命要长于男性，健康状况也要好于男性）。 年龄与疾病 20岁—30岁：30岁以下的人有三分之一的人有过敏症。 31岁—40岁：在这个年龄段的人大约有20人中就有1人犯偏头痛， 而且主要是妇女。 41岁—50岁：这个年龄段的人最常见的病就是心肌梗塞（尤其是男子）。预防办法只能是改变方式，不吸烟，不喝酒，不要有