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第 六章 电子商务支付技术 本章主要内容： 电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术 网上银行与支付网关 7.1.1 传统支付的局限性 1、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。 2、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。 3、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。 4、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。 5、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。 第一节电子商务对银行业的影响 电子商务给银行业带来的影响和机遇 银行电子化的原因 我国银行电子化的发展现状及途径 三、我国银行电子化的发展现状及途径 我国银行电子化的发展途径： 加强网络基础设施和现代化系统的建设 加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定 大力推进信息化普及率 加快电子商务人才的培养 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 二、电子银行的特点 电子银行实现了无纸化操作 传统银行机构的虚拟化 电子银行通过计算机网络提供银行服务 电子银行改变了传统银行的结构和运行模式 电子银行将带来手段更新、内容更丰富的服务 电子银行更加方便、快捷，效率更高、成本更低 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 三、我国发展电子银行遇到的挑战 我国电子银行的发展取决于信息基础设施规模 我国电子银行的发展取决于人员素质的程度 我国电子银行的发展取决于信息终端设备的普及程度 我国电子银行的发展需要建立必要的法律框架 我国电子银行的发展需要制定必要的网络介入标准 我国电子银行的发展需要政府与企业的积极参与和推动 我国电子银行的发展需要解决安全和可靠性问题 要建立电子银行，就要建立强大的、动态的、可伸缩的和 灵活的系统 第二节电子银行 电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向 1、电子支付的涵义 以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付 第一阶段是办理结算； 第二阶段是代发工资等业务； 第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。 1．电子货币的特点 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储； 在支付电子货币时，流通速度快； 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等； 电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便； 电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系。 7.2.1 电子现金 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面： 匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储 DigiCash（）： 匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 一、电子资金划拨的法律问题 电子资金划拨的要素 （①商户系统②电子货币③支付网关④安全认证 ） 电子资金划拨中各方的法律关系 （①银行与客户的法律关系②银行之间的法律关系③银行与电子交换所的法律关系④银行与数据通信网络系统的法律关系⑤客户之间的法律关系） 电子资金划拨中的程序问题 （ ①电子资金划拨的一般风险问题②电脑犯罪带来的安全问题③电子货币的发行和管理问题④认证中心和支付网关的统一问题） 一、电子资金划拨的法律问题