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互联网金融创新法制研讨会综述 ——“互联网金融创新法制研讨会”会议记录 发表日期: 2013-09-07 11:38:19 一、开场部分 主持人：陈珺 中国民生银行法律合规部 总经理 首先对本次活动的主题和背景进行了简要的介绍：民生银行作为金融企业，同时担任创新委员会职责，为了促进银行法学的研究，同时促进金融事业的发展，选定了最前沿最火热的互联网金融创新法制问题作为主题，本着务实的原则，以小型讨论会的形式开展本次活动。其次对本次会议的议程进行了简要介绍：本次会议分为三个阶段讨论三个专题：阶段一：网络贷款法制问题；阶段二：支付结算类互联网金融产品的法律实务问题；阶段三：传统金融企业发展互联网金融业务的法制环境。首先请银行法学研究会秘书长潘修平老师讲话。 潘修平 银行法学研究会秘书长 讲话主要内容： 1、对银行法学研究会进行介绍：银行法学研究会由银行业界、信托、资产管理公司、学者、监管部门、司法部门等成员组成，共350名理事。会长：王卫国；常务副会长：黄毅、陈珺、刘少军、徐孟洲。 2、阐述本次会议的意义：是创新专业委员会成立的会议，也是专业委员会开展的第一次活动；希望能够通过本次会议达到踏实的探讨实际问题的目的。 3、对民生银行金融创新进行积极评述：民生银行金融创新发展快；在产业链贷款、保理、理财、资产证券化处于超前的位置。 4、介绍了银行法学研究会今年年会的召开时间和地点（11月份西南政法）。 二、主题讲演 主持人： 对互联网金融进行了背景介绍：互联网金融是全民新渠道的新事物，网络改变了现代金融服务的形态，体现在三个方面：1、形式渠道在变；2、服务内容在变；3、风险监管在变。从目前来看这三个方面呈现出纷繁复杂的特征：1、三种形式的演进：（1）网络公司进驻金融领域（典型方式：支付宝 第三方支付）。（2）金融企业服务网络信息化：电商、电子银行、网络手机等提供金融服务。（3）网络公司和金融服务企业相互融合：平安和阿里巴巴等合作。2、市场如火如荼：（1）主体扩张：小贷公司、第三方支付、微信等；（2）交易量迅速膨胀，上半年全国网络销售量7542亿，预计年底1.7万亿。（3）产品扩张：第一期牌照是支付结算，后微贷、理财等金融产品的介入。3、市场规则有待建立和完善，传统运行、监管规则受到了冲击和挑战，但尚未进行归纳。目前眼球在创新上，但对创新之后的前景的把握和规范还缺乏深度的思考。 阶段一：网络贷款法制问题 （一）张雪楳： P2P个主要模式的合法性问题（最高人民法院民二庭 高级法官） 1、对P2P探讨的角度：从司法实践中出现的问题来进行探讨，但在司法实务中反映并不太充分，对司法实务的调研和规范尤其重要。P2P是个人对个人借款，个体利用网络平台出借，民间金融中具有重要意义，但也存在法律风险。 2、P2P分类：按照发放贷款的责任大小来分，P2P存在三分法和四分法： （1）P2P三分法： a.无担保的线上模式：拍拍贷、网贷公司属于单纯的中介，只负责提供交易平台，不负责成交和贷后资金的管理，不承担借款人违约风险和担保责任。其风控措施：与十几家数据中心展开合作，如公安局身份证查询中心、工商、法院系统来验证借款人身份信息，认证后，基于其社交圈，利用自有系统对借款人进行评级，设立安全的信用额度。在借款人违约后，区分是恶意违约，还是确有困难来决定是否帮借款人偿还款项，对恶意者列入黑名单。该模式无担保，但仍有本金的保障计划。其营利模式：中介信息平台，成交后根据借款期限不同，征收手续费、崔收费（只针对借款人）。 b.有担保的线上模式：如红顶创投。提供担保、贷后资金管理、催收。与拍拍贷最大的区别，在于其成立了深圳核心担保公司为交易双方提供信息咨询和有偿担保，投资者一旦成为会员，借款逾期或形成坏贷，损失的本金由网站合作商垫付100%；非VIP垫付50%。其营利模式：各种名目的中介费（针对借款人和贷款人）。 c.线下模式：由民间借贷发展而来，网络只是宣传，吸引借贷双方到公司洽谈业务，对借款人要求提供抵押担保。将资金借给借款人，拆分债权，通过产品理财产品的方式，装让给多个资金出借人。个人对个人小额贷款的实时匹配。分散资金风险，且用了信用分析和决策管理技术提供商的信用评分技术制定信息评估和核查制度和流程，设立了还款风险金，补偿出借人利息损失。借款人实际成本往往超过30%，一般把超过法定4倍的部分转化成各种服务费，债权转让服务费、风险保证金等进行规避，理财收益一般在10%左右，包括了存贷息差的利息。 （2）P2P四分法：1、线下模式、2、保本/保本息垫付、3、中介信用借贷，4、信用机构担保。实际上四分法是将三分法中有担保的模式细化成网贷平台自己担保和第三方担保。 3、借贷合法性问题：网络平台一般情形下是促成出借人和借款人进行交易，（[1991]