存款保险制度-zzzz副本祥解.ppt

再次, 在赔偿经费的征收机制上, 目前英国的FSCS是在估计未来12个月的损失额的基础上收费,发生意外以后的损失缺口再临时征收。这是一种事后的反应机制, 而不是像FDIC那样的事前预防机制。FSCS这种机制往往导致存款资金得不到立即赔付,而且还会导致亲周期现象, 即当银行出现问题时往往也是需要收费的时候。而且, 目前的FSCS机制只能处理不超过40亿英镑的银行的处置, 对超过这一数额的真正具有系统性影响的问题银行的处置则显得能力不足, 需要政府介入。 最后, 英国仍未采用风险调节 ( risk adjusted ) 的差别保费收取方式, 极易产生银行股东或管理层的道德风险问题。也没有针对濒临倒闭的银行采取的迅速纠正行动,使拥有高度自由裁量权的监管者有监管容忍的倾向, 从而可能使事态进 一步恶化。在FSCS的存款保护委员会中也没有行业或监管当局的代表参加, 容易产生代理问题。且因为对存款保险法律制度的宣传力度不够, 因公共关注度较低而使该制度的有效性受损。 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 存款保险制度对银行业的影响 ---张玮 车文楷 张胜广 武子杰 是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 理论基础 现代商业银行是经营风险的机构。从银行的角度看，风险是现代商业银行一种基本的经济资源。然而，风险往往会带来损失，可能导致银行的破产清算。因此，现代商业银行对风险进行管理防范的水平高低直接影响着商业银行经营的绩效，决定着商业银行经营的存亡。 （一）资本的优化配置是现代商业银行风险管理的重要部分 发展历程 先河：1933年成立的美国联邦存款保险公司，1934年1月1 日正式实施的美国联邦存款保险制度。 发展： (a) 1972年全球有12个国家建立显性存款保险制度 (b) 2003年已发展到74个国家。 (c) 截至2011年底，全球已有111个国家建立显性存款保险制度。 分类 以法律的形式明确说明或正式建立了存款保险机构的存款保险制度。 显性存款保险制度 无法律说明或者正式的保险机构提供保险 但往往在事后由政府或者中央银行提供兜底。 隐性存款保险制度 组织形式 政府建立 政府与银行界共同建立 政府支持下由银行同业联合建立 如美国、英国、加拿大 如日本、比利时、荷兰 如德国 保险方式 已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有： 1.强制保险，如英国、日本及加拿大； 2.自愿保险，如法国和德国； 3.强制与自愿相结合保险，如美国。 存款保险制度对商业银行影响分析 （一）引起存款分流，加速银行业的两极分化 a、由于存款保险机构实行赔偿上限制度，限额之外的存款将是比例赔偿，将导致大额存款人选择风险更低的银行； b、小额存款人在收益差别不大的前提下， 其理性选择必然是将存款转移到风险相对较小的大型国有银行； c、银行“大而不倒”的观念促使资金向风险较小的国有商业银行转移。 所以经营状况越好的银行的增长速度将更快，而经营状况较差的银行的负债增长速度将受到限制。 （二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加 首先，存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。其次，存款保险制度的建立对商业银行资本充足率有较高的要求，根据FDIC 监管性标准，存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态九十天内就可以采取接管措施， 而不必等到其耗尽资本。 （三）刺激多元化投资，促使商业银行金融创新 由于存款保险制度的限额保险，大额存款人会将高于保险限额的存款进行转移。为了留住大额存款人，满足越来越旺盛和多元化的理财需求，各银行必然会竞相推出理财产品， 并进一步促使各银行增强创新能力，在产品研发、市场营销、风险控制等诸多环节努力提高自身能力。 （四）加强资金运营，强化商业银行风险监控 存款保险制度实施带来的分流