商业银行贷款管理解读.ppt

第五章 贷款业务 贷款业务 第一节：贷款种类和政策 第二节：贷款定价 第三节：几种贷款业务的要点 第四节：贷款信用风险管理 第五节：贷款管理制度 第一节 贷款种类和政策 贷款的定义 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息的条件，将一定数量的贷币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 贷款种类 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。 不同的分类方法，对于银行的业务经营与管理又具有不同的意义。 按贷款期限分类 活期贷款（Demand Loan） 贷款时不确定贷款偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。也称通知贷款。 特点： 比定期贷款灵活，在银行资金宽裕时，可以任客户使用借以获利，在银行需要资金时，又可以随时通知收回贷款。 对借款人来讲，由于偿还期的不确定性，一旦项目资金投入生产，银行突然通知收回，造成被动，影响企业的业务运营，但这种贷款利率较低。 定期贷款（Term Loan） 具有固定偿还期限的贷款。 按偿还期限的长短还可以分为 短期贷款：一年（含）以内的贷款 中期贷款：一年至五年（含）的贷款 长期贷款：五年以上的贷款 特点 一般不能提前收回，因此形式比较呆板 利率较高，但风险也比较大 透支贷款 透支贷款是指银行与活期存款客户签订透支合同，允许客户在合同规定的期限和范围内，超过其活期存款账户余额进行支付并随时偿还的贷款。 特点 可随时偿还，银行不容易控制：银根紧时，客户均透支；银根松时，客户均还款。 按期限分类的意义 有利于监控贷款流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例 有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全 按贷款保障条件分类 信用贷款 信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或者第三方保证而发放的贷款。 特点 只有信用作为保障，风险较高 只向银行认可的客户提供贷款，借款条件较高 利息较高 担保贷款 担保贷款是指以一定的财产或者信用作为还款保证的贷款。 根据还款保证方式的不同，可分为： 抵押贷款 质押贷款 保证贷款 特点 有财产或第三方承诺作为还款的保证，贷款风险较小。 贷款手续复杂 需对抵押物（质押物）进行评估、保管以及审核，贷款成本较高 担保贷款 抵押和质押的区别 抵押物包括动产和不动产，质押物以动产和权利为主，不能质押不动产（如房产） 抵押物不转移占有（继续使用），质押物转移占有（不能继续使用） 抵押需要登记，而质押只需占有即可 抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押都直接变卖 票据贴现 指银行根据客户要求，以现金或者活期存款买进客户持有的未到期商业票据的方式向客户提供贷款。是一种特殊的贷款。 特点 票据贴现实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款。 票据合格，且由具有良好信誉的承兑人承兑，则票据贴现的安全性和流动性较好。 按保障条件分类的意义 银行可根据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，提高贷款的安全系数 按贷款用途分类 按贷款对象的部门分类： 工业贷款 商业贷款 农业贷款 科技贷款 消费贷款 按贷款偿还方式分类 一次性偿还贷款 借款人在贷款到期日一次性还清本金的贷款，利息可分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 短期临时资金、周转贷款多采用此类方式 分期偿还贷款 借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 按月、季、年确定。 中长期贷款多采用此类方式 意义 有利于银行监测贷款到期和回收情况，管理银行头寸的变动趋势 有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理。 按贷款质量分类 分为五级 正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时偿还本息的贷款。正常 关注贷款：贷款的本息偿还正常，但发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素，若不利因素持续将会影响贷款的偿还。因此，需关注。基本正常，但有不确定因素 次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的方法来偿还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。还款正常，但还款能力出现问题 可疑贷款：借款人无法无法足额偿还本息，即使处置抵押物或担保方，也可能会造成一部分损失的贷款。还款不正常，本息无保障 损失贷款：采取了所有可能措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。本息无保障，肯定成损失 意义 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量 有利于发现信贷管理、内部控制中存在的问题，提高银行信贷水平 有利于银行的稳健运行，使得监管部门对银行可进行有效的监督 二、贷款政策 是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 因经营品种、方