大学保险学经典授课课件第二章__保险概述.pptVIP

第二章 保险概述 保险的概念 保险的分类 保险的职能与作用 保险的起源与发展 我国保险业的发展 第一节 保险的概念 保险学说评介 保险的性质 保险的定义 保险与类似活动的比较 一、保险学说评介 二元学说 保险损失学说 保险非损失学说 （一）二元学说 主要观点： 财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。主要包括否定人身保险说和择一说。 1、否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不 相同的另外一种合同。 代表：科恩、埃斯特 2、择一说 肯定人身保险是保险，但又认为财产保险和人 身保险不能作统一的解释，应该分别给予不同的定 义。 代表：爱伦贝格 （二）保险损失学说 损失赔偿说 损失分担说 危险转移说 人格保险说 1、损失赔偿说 保险是赔偿损失的合同，即保险是保险人接受 约定的保险费，在被保险人遭受意外损失时给予经 济补偿的合同。 代表：马歇尔、马休斯 2、损失分担说 从经济意义上讲，保险是把个别人由于未来 特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的 不利结果，由处于同一危险之中，但未遭遇事故的 多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补 偿制度。 代表：瓦格纳 3、危险转移说 保险就是为了弥补资本随时可能发生的损失而 进行资本积累的社会性计划，它的实施，就是将许 多人的危险转嫁给一个由很多人组合起来的团体去 承担，就是聚集多数人来分担少数人的危险。 代表：维兰特 4、人格保险说 认为人的生命与财产一样，具有可以用货币来 衡量的价值，因而人寿保险也是一种损失补偿。 代表：休勃纳 （三） 保险非损失学说 保险技术说 欲望满足说 相互金融说 经济确保说 财产共同准备说 1、保险技术说 保险是根据偶然事件发生的概率计算保险费， 在偶然事件发生时支付赔偿金。 代表：费芳德 2、欲望满足说 保险是对于按照一定的概率算定将来可能发生 的欲望，并根据合理交换的经济原则进行准备的多 数人的集体组织。 代表：戈比、马纳斯 3、相互金融说 保险是以偶发性事件为条件的相互金融机构。 保险与银行、信用的区别在于它是以风险发生为条 件，是被保险人之间的相互资金融通行为。 代表：米谷隆三 4、财产共同准备说 保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组 织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共 同准备。 代表：小岛昌太郎 二、保险的性质 经济的角度 （1）保险是一种经济行为，归属于金融服务 业，其产品是无形的服务 （2）保险是一种金融行为 （3）从被保险人之间的关系看，保险起到了 国民收人再分配的作用 法律的角度 保险是一种合同行为。 社会功能的角度 保险是一种危险损失转移机制。 三、保险的定义 保险是以合同方式建立保险关系，集合多数单位和个人的危险，用科学计算的方法共同聚资，建立专用基金，对特定的灾害事故造成的经济损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 我国《保险法》的表述： “本法所称保险，是指投保人根据合同 约定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的 商业保险行为。”  保险要件 （1）保险是一种合同关系； （2）保险合同是对当事人权利义务有明确规定， 且有法律约束力的合同； （3）保险合同中约定的事故或事件是否发生或者 何时发生必须是不确定的； （4）保险事故的发生是保险合同的双方当事人， 即投保人和保险人无法预见或者难以控制 的； （5）保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其 他类似补偿。