第5章保险理论祥解.ppt

人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 第5章 保险理论 一、风险管理与保险 风险的负担 为潜在损失进行融资的支出 无法挽回损失的成本 降低风险的支出 由于防范风险而采取行动的机会成本 风险管理流程 风险识别 风险评估 损失发生的概率 损失额度的大小 损失分布 大数定理 选择风险管理方法 风险规避 损失控制 风险自留 风险转移 损失控制 损失控制的着眼点（降低事故的频率和损失幅度，主要通过分散和复制予以完成） 损失控制的时间安排（事前、事中、事后） 损失控制的决策 收益：减少维修或重置受损资产，收入损失，损后维持运营的额外成本，不利责任判决，收入损失等 成本：安装支出、维护支出 风险自留 计划自留与非计划自留 有资金预留与无资金自留 决定自留的因素 财务实力 预测损失能力 自留计划的可行性 风险转移 合同转移 成立有限责任公司 分散化 套期保值 保险 风险管理的价值 降低破产预期 节约资金成本 税收优势 增加收益 二、保险的基本原则 保险概念 集合具有同类危险的单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现少数成员因危险事故所导致的经济损失的补偿行为 保险的价值 价值 补偿损失 免除恐惧 危险处理的财务成本 成本 经营成本 故意造成的损失 被夸大的损失 （一）可保利益原则 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好，存在而存在，因保险标的的损毁而受损。 在鉴定合同时，投保人或被保险人对保险标的应具有可保利益。 条件 合法、可以确定的利益、经济上的利益 可保利益的来源 财险 财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权 人身险 人身关系、亲属（子女、配偶、父母等家庭成员）、雇佣关系、债权债务关系 对于人身险的可保利益的确定 英美法系：利益主义原则 大陆法系：同意主义原则 我国：利益加同意，所以与投保人有抚养、赡养的家庭成员和近亲属都可。 可保利益的时效和价值 财险 要求投保时，且在保险期限内，尤其是保险事故发生时存在，但根据国际惯例，海上保险只要求保险事故发生时存在。 人身险 强调订立保险合同时存在，合同生效后就不再追求投保人对被保险人的可保利益。 可保利益的价值 财险：保险标的的实际价值 人身险：保险人的需要和支付能力 案例1 孙某与朋友王某于2001年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。赵某（某保险公司的业务员）在得知孙某购车跑运输后，即多次上门推销车辆保险，并表示可以先帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后，赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。2001年10月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向某保险公司提出索赔。 谁向保险公司索赔？保险公司怎么赔？ （二）最大诚信原则 指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意，履行自己应尽义务，互不欺骗和隐瞒，佫守合同认定的承诺，否则保险合同无效 诚实：双方不欺骗和隐瞒 守信用：双方必须善意地全面地履行合同 一般对投保人要求的多，对于保险人，一般由法律和政府地监管来完成 最大诚信原则的内容 告知：指投保人在订立合同时，将保险标的的重要事项如实陈述 重要事项：被保险人详情、保险标的详情、危险因素增加情况、以往拒保情况 无限告知和询问告知 保证：要求投保人或被保险人对某一事项的作为和不作为、某一事态的存在与不存在的承诺 确认保证（对过去和现在的某一事实存在不存在的保证）和承诺保证（对将来某一事项作为不作为的保证） 明示保证和默示保证 违反最大诚信原则的法律后果 违反的方式 疏忽告知和误告 隐瞒和欺诈 后果 保险人有权解除合同或不予承担责任 案例2 杨芝田于1997年11月向中国人寿保险公司辽宁省分公司营业部投保死亡保险，保险金额4万元，已连续缴纳3期保险费。2000年3月17日杨遇车祸身亡，受益人王桂兰向保险人索赔。保险公司向其发出《拒绝赔偿通知书》，理由是杨芝田投保时隐瞒了自己的健康状况，故应解除保险合同并不退还保险费。王多次找保险公司论理，后将