个人征信业知主要服务产品及其应用.docVIP

个人征信业知主要服务产品及其应用 个人征信是对消费者信用调查的别称，是指对个人的信用信息进行采集、整理、保 存、加工，并向信息使用者提供的活动。 个人征信业务的操作包括个人信用信息采集和处理、信用档案的建立和维护、信用 价值评价、信用记录的传播全过程。个人征信服务的对象可以是来自零售信用、现金信 用和服务信用领域的授信人。 一、个人线下调查服务 线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信，对借款人进行线下调査，验证、 评估申请资料的真实性，—包括借款人的收人情况、还款能力、历史信用等。 (一）线下调查的方式 (1)通知调査，是指通知被调査人，要求其提供相关资料和申报信用记录，然后对 该资料和记录进行抽样验证、分析的调查方式。采用通知调查方式，应在信用调查通知 书或信用情况申报资料上明确两个方面的问题： ①明确告知被调査人有权拒绝提供相关资料和拒绝申报信用情况，但将给予较低的 信用评价。 ②明确要求被调查人用诚信承诺的形式约定特别条款，如果被调查人提供资料和申 报的信用记录存在虚假，应按其承诺承担被公开投诉或永久曝光的信用责任。 (2)秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进行调查的调查方式。 (3)实地调查，是指调査人员到被调查人所在地进行调查的调查方式。 (4)访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点向相关人员进行访谈的调查 方式。 (二）信用调查的一般程序 第一步：明确调査项目、调查目的、调查方式，签订委托合同。 第二步：根据合同确定的调查项目、调查目的、调査方式，制订调查计划，经信用 机构负责人或其授权的工作人员批准后实施计划。 第三步：撰写调査报告，在调査报告中应注意如下问题： (1)对于秘密信息或敏感信息，要明确告知委托方该类信息的使用范围与注意事项；(2)要根据被调査方在通知调查中的配合程度与提供资料的诚信度，对被调查方的 主观诚信度给予客观的评价；(3)对于履约能力的评价，要谨慎、客观； (4)除信息来源方要求保密外，应将信息来源告知委托方。 (三）实地调查 实地调查是应用客观的态度和科学的方法，对某种现象或问题，在确定的范围内进 行实地考察，并搜集大量资料以统计分析，从而进行探讨。 实地调查法有两种：现场观察法和询问法。 现场观察法是调查人员凭借自己的眼睛或借助摄像器材，在调查现场直接记录正在 发生的行为或状况的一种有效的收集资料的办法。其特点是被调查者是在不知晓的情况 下接受调查的。 (1)现场观察法的类型 ①直接观察法，就是在现场凭借自己的眼睛观察市场行为的方法。 ②环境观察法，就是以普通人的身份对调查对象的所有环境因素进行观察以获取调 查资料的方法。 (2)询问法 询问方法，是指将所调查的事项，以当面电话或书面的形式向被调查者提出询问， 以获得所需的调查资料的调查方法。这是一种最常用的市场实地调查方法，也可以说是 一种特殊的人际关系或现代公共关系。正因如此，调查人员应该清楚地认识到，询问调 查不仅要收集到被调査所期望的资料，而且还要在调査中给调查对象留下良好的印象， 树立公司的形象。 询问法包栝直接访问法、堵截访问法、电话访问法、CATI法（计算机辅助电话访 问）、邮案方法、固定样本调查法。 二、个人征信报告服务 个人征信报告是以特定报告形式记录个人的基本信息、信用交易信息、公共记录和公用事业等信用信息，全面反映个人信用状况，是个人的“经济身份证”。 个人征信报告的作用在于客观呈现信用主体以往的信用历史，帮助授信人据此对信 用主体的信用风险能力做出判断，减少信息不对称所带来的逆向选择和道德风险。 经过不断发展，个人征信报告适用范围逐渐扩大，服务功能不断增强。 (1)用于商业银行的零售信贷业务。目前各金融机构已建立了依托个人征信系统的 信用风险审查制度，查询申请人征信报告已作为信贷审查的固定程序，征信报告已成为 信贷的重要参考。个人征信报告在提高审贷效率、方便借贷、防止不良贷款、防止个人 过度负债以及根据信用风险确定利率水平方面发挥着积极作用。 (2)用于民间借贷平台。民间借贷网络平台已经开始兴起，并将征信报告作为资格 认证和审核的重要参考之一。 (3)协助相关职能部门履行法律职责。非银行信息是个人征信报告的重要组成部分， 主要收集和展示个人除信贷信息外能够体现自身信用情况的信息，从而有效约束信用主 体的信用行为。 (4)服务政府部门项目审批及优秀评选。个人征信报告可用于融资性担保公司确立 和变更审核、部分补贴发放对象的审核以及配合政府开展评优评选活动等。 (5)服务于证券交易市场。个人征信报告可应用于股指期货开户、融资融券开户等 方面。 (6)用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。用人单位能够根据就业报告提供的内 容印证求职人所填写的申请表内容，以从品德方面考察应征者。很多用人单位还需要了 解应征者的公共记