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第六章、财产保险 第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念 广义财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。狭义财产保险是以物资财产为标的的各种保险，即财产损失保险。 二、财产保险保险标的的范围 1、可承保的财产：被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或保管的财产；其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 2、需特别约定才能承保的财产：金银珠宝、钻石、首饰、古币、古玩、古画、邮票、艺术品等珍贵财物；铁路、道路、桥梁、码头等；矿井内的物资设备等。 3、不予承保的财产：土地、矿藏、森林、河流等；货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、电脑资料、枪支弹药等；非法占有的财产。 奥运10元纪念钞 三、财产保险的业务体系 1、财产损失保险——火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险。 2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 需要指出的是，火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称，它在产生之初，因只承保陆上财产的火灾危险而得名，但后来却发展到了承保各种自然灾害与意外事故。因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。 1669伦敦大火，促成了火灾保险的出现。 二、火灾保险的特点 1、火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保。 2、火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害 保险合同的效力。 　3、火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加盗窃危险保险等。可见，火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。 三、保险金的赔偿（适用于所有财产保险） 有三种方式较为常用。 1、比例赔偿方式 就是按保险财产的保额与保险价值的比例来计算保险赔款。公式为： 赔款=损失金额X（保额/保险价值） 这种赔偿方式通常适用于以下两种情况： （1）在计算不定值保险中不足额保险的部分损失赔款时适用。（保额低于保险价值） 例如：某厂将其流动资产按账面余额80万元投保，在保险期间内，这笔财产受损15万元，出险时的账面余额为100万元。那么采用比例赔偿方式，保险公司的保险赔偿为12万元（15X80/100) （2）在计算定值保险中部分损失的损失程度时适用。损失程度要以事故发生时财产在当地的完好市场价值为依据。公式为： 损失程度=（出险时当地完好市价—残值）/出险时当地完好市价X100% 赔款=保额X损失程度 例如：有批出口纺织品投保海上货运险，投保时保险价值为40万美元，保额按保险价值确定。途中，遭遇部分损失，被保险人在当地削价出售获得30万美元，而该批货物在当地的完好市价为48万美元。损失程度37.5%，保险人赔款15万美元。 2、第一危险赔偿方式 就是按保险财产的实际损失赔偿。但前提是损失在保额以内，如果损失超过保额，保险人对超过部分的损失不负责赔偿。 例如：居民小强将其价值25万元的室内财产投保家财险，保额16万元。在保险期内遭灾，假定损失金额有10万元和20万元两种情况。保险人应当分别赔偿多少？ 10万元和16万元。 3、免责限度赔偿方式 就是在保险财产的损失金额超过规定免责限度的情况下，按所发生的全部损失金额赔偿，或者按损失金额与免责限度之差额赔偿。 保单的免责限度是指有保险人规定一定限度内的损失免除赔偿责任的比例（免赔率）或金额（免赔额）。 复习：相对免赔和绝对免赔 课堂练习： 有批财产投保，保额确定为100，000万元，保单中规定有3%的相对免赔率，假定这批财产因保险事故发生而受损2000元或3500元，保险人的赔偿处理时多少？ 如果保单中规定的3%是绝对免赔率，保险人如何赔偿？ 三、火灾保险的险种 （一）企业财产保险 1、企业财产保险的含义 企业财产保险，是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资产。即：房