车险理赔实务分析.ppt

案例十四 交强险：2500+240 实赔2000 车损险：（5000+240） × （1-15%-5%）＝4192 第三者：（2500+240-2000） ×（1-20%）＝592 赔款合计：4192+592+2000＝6784 注意：根据条款：保险期间内发生多次保险事故（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。本案中虽第四次赔付车损，但由于5月份是因暴雨造成车损，没有免赔，所以本次事故应作第三次车损计赔。 车险理赔实务 案例一 2009年11月某出租车司机张某在人保为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车在内环路行驶时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。 试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 案例一 分析: 碰撞:是指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时,所载货物与外界物体的意外撞击。 ----也就是说，车辆“内部的碰撞”不属于保险责任，但车辆与外界的碰撞属于保险责任。 案例二 2010年5月，某市多日连降大到暴雨。司机王某驾车送李某去机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。 问：作为理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 案例二 分析: 在《机动车辆损失保险条款》中，一般将“暴雨”责任列为保险责任，但只有暴雨直接造成保险车辆的泡损、淹没、冲失等损失时，保险公司才对损失承担赔偿责任。 在《机动车辆损失保险条款》中也明确将“发动机进水后导致的发动机损坏。”的现象列为责任免除。 ----对于发动机该项的损失，保险公司不负赔偿责任。 案例三 一辆克莱斯勒“君王”牌轿车投保了家庭自用车损失险条款和发动机特别损失险，该车在涉水时，因发动机进水而自然熄火。车主非常爱惜自己的汽车，未进行任何企图激活发动机的操作，并及时向保险公司报了案。 查勘人员来到现场后，调来拖车将汽车拖至修理厂。修理工首先将发动机上的火花塞全部拆下，然后转动曲轴清理发动机内的积水。在转动的过程中，感觉阻力太大，于是通过马达，强行转动曲轴。转完后不久，发现车底有漏出的机油。这一现象被车主清晰地看到了，立即指出责任不在自己，要求保险公司赔付可能造成的损失。拆解之后，发现汽缸果然被捣破。 试分析该起案例应该如何赔付？ 案例三 答：该案列修理工转动曲轴前车辆发动机的损失属于发动机特别损失险的保险责任。但修理工抢险转动曲轴，造成发动机的损失扩大，是属于在营业性场所修理期间的损失，应由修理工所在的修理厂承担责任，不应由保险公司赔付。 案例四 A汽车在我公司投保了家庭自用汽车损失保险和第三者责任保险，B摩托车在我公司投保了摩托车、拖拉机保险。某晚上A、B两车相近停在路边起火，造成两车部份损失。经消防部门火灾鉴定，认定B车外来原因起火，B车起火波及A车。A、B两车损失是否属于保险责任？如何赔偿处理并说明理由？ 案例四 答：A、B两车损失均属于保险责任。 1、家庭自用汽车损失保险及摩托车拖拉机保险条款中规定，火灾是指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。 2、B摩托车起火原因明确，为外来火源引起，所以属于火灾保险责任，在摩托车拖拉机保险中全额赔偿。 3、根据保险四大原则之一的近因原则，A车损失的近因是外来原因起火，虽然A起火的顺序是由B波及，但B不是导致A起火的根本必然的原因。所以A车损失不属于B摩托车拖拉机保险的第三者责任赔偿。 4、根据家庭自用汽车损失保险条款规定，A车损失属于火灾保险责任，在家庭自用汽车损失保险中赔偿。 5、根据家庭自用汽车损失保险条款中责任免除规定：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免除率为30%。所A车损失应扣30%免赔后赔偿。 6、对A车赔偿后取得对第三方的代位索赔权。 （注：B车不能加扣10%的免赔，因为10%的免赔仅适用于拖拉机而不适用于摩托车） 案例五 A、B两车同在人保公司投保了交强