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农户和农村微型企业贷款的可行性研究 发表日期：2012年7月3日??出处：中国邮政储蓄银行铜仁市分行??作者：杨军　杨明国??本页面已被访问 285 次 【摘要】?????? 引　言 　农户和微型企业贷款难问题一直是经济学界长期探讨的课题，一些经济学家在研究农村经济发展后认为：农村建立了以家庭承包经营为基础，统分结合的双重经营体制后，农村经济发展取得了较大的自由空间，但面对城镇经济、工业经济的高速发展所需劳动力问题，现行体制仍存在两大障碍，一是沿海地区工业经济高速增长面临较大的劳动力匮乏和“民工荒”问题，二是中西部地区仍有大量农村剩余劳动力束缚于传统农业经济，农村生产率不高，收入较低，在实际生产中形成大量隐性失业，两大结构性矛盾需要政策和体制支持，并通过现代农业产业化发展方式解决。国研中心陈锡文在《农村下一步改革不能回避的三个问题》中指出：由于农村人口众多，农业资源相对稀缺，造成农户经营规模非常狭小，劳动生产率不高，市场竞争力低下。这个问题怎么解决？只有通过工业化、城镇化的过程，逐步把农村剩余劳动力转移到非农产业和城市中，使留在农村的经营主体能够逐步扩大经营规模。但这个想法必须要面对两个问题，一是农村社会保障体制尚未涵盖所有领域，即使在西方社会保障体制比较健全的情况下，社会保障也并非能够解决所有问题，许多社会养老问题仍需年青时积累，老来消费，这种生命周期论和持续收入假说理论在我国农村社会保障体制尚不健全情况下更为突出。即使在建立农村养老保险体制的地区，农村社会养老保险也难以解决农村老有所养问题，正是基于这些问题的不确定性，无论是部分或者已经融入城市社会的二代农民工，还尚未融入城市化的三代农民工都不肯轻易放弃在农村土地使用权，从而导致一方面农村农业产业化、规模化经营需要大量土地，另一方面一些农村家庭因外出务工，又不肯将土地流转形成“撂荒”现象。但农村不肯将土地长期流转并非对土地经营权、使用权的特别眷念或情有独钟，大多数农民把土地看成是自己失业保障和养老的最后“救命稻草”，正是基于这种原因，大多数农民工都有落叶归根的想法，一方面是由于进入声调的农民工多数难以完全融入城市社会，另一方面也是农民工对于老有所养的自我保障体系的考虑。2008年温家宝总理在接受英国《金融时报》记者专访时曾动情地说：“我们应该感谢农民工，他们为现代化建设做出了贡献。在金融风波当中，他们又成了劳动力一个大的蓄水池。以农村家庭联产承包责任制为主的经营体制，成为在危机中就业救助机制减压器，解决农民工失业返乡后的生存问题。同时，由于土地经营的分散性，很难解决传统农业经济效率低下问题，这进一步又削弱了金融机构对农村微型企业和农户的信贷投入，削弱了他们自身成长能力，阻碍了传统农业向现代农业方式转变的步伐。同样面临融资困难的还有农村微型企业，一方面，农村微型企业在发展过程中吸收了大量农村人口就业，成为农村经济发展的纳税主体。在发展农村经济、支持传统农业向现代农业中有着举足轻重的作。另一方面，由于手工作坊式发展，使其自身技术、卫生和规模在市场竞争中不存在优势，难以得到银行信贷资金支持，致使微小企业持续经营和融资难。本文基于农户和农村微型企业的特性，对农户及农村微小企业融资问题进行一并研究，一方面是因为农户和微型企业在经营方式上有许多相同之处，微型企业主与农户一样，都以经营所有者全部资产作为负债偿还保障，经营所得均为经营者所有。另一方面，由于农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位，农户和农村微型企业在推动农村经济发展和农业产业化发展过程中起着举足轻重的作用。 二、当前农户和农村微小企业现状 （一）农户经营及收入状况 1.农户收入低，自我积累能力有限。据国家统计局统计显示：2010年全国城镇居民人均可支配收入为19109元，城镇居民消费性支出为13471元，消费性剩余为5638元，储蓄率占29.50%，农村居民人均纯收入为5919元，人均消费性支出为4382元，消费性剩余为1537元，储蓄率占25.97%，城乡居民收入比为3.23：1，消费比3.07：1，储蓄比为3.67：1，相对比及绝对额均明显低于城镇居民。 2.收入、储蓄地域差异性较大。2009年东、中、西部城镇居民可支配收入为20953.21元，14367.11元和14213.47元，中部与东部相差6586.1元，西部与东部相差6739.74元；东、中、西部收入比为42.3：29：28.7东、中、西部农村居民人均纯收入为7155.53元，4792.75元和3816.47元，中部与东部相差2362.78元，西部与东部相差3339.06元，东、中、西部收入比为45.4：30.4：24.2。东、中、西部城镇与农村收入比为74.5：25.5、75：25、78.8：21.2，西部城乡收入差距比东中部更为明显。从