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家庭财富风险控制 目标 所在区域经济环境发生问题时，能维持一定的生活水平； 投资市场发生预期外波动时，维持财务地位的稳定； 方法 充足的备用金 恰当的财产结构 分散投资风险 家庭财务健康衡量 指标 说明 建议数值 资产负债率 总负债/总资产 50% 支出偿付比率 流动资产/月支出合计 6~8 消费比率 月生活支出/月收入 50% 债务偿还率 每月偿债额/月收入 30% 储蓄率 1-消费比率-债务偿还率 20% 债务偿还期 长期债务余额/年度偿还额 15 财产投资率 投资资产/家庭财产 50% 家庭财务状况测评 家庭收支汇总表 家庭资产负债表 投资活动汇总表 财务健康状况衡量 家庭财务V.S.企业财务 家庭财产的结构、功能、用途和盈利模式都不同于企业资产，因此资产负债表形式和内容都与企业有明显差别； 家庭主要收入中的一部分可能与财产无关； 家庭财产的主要功能是满足生活所需而非增值，因此并非所有家庭财产都是家庭资产； 生活物质条件与家庭资产之间有时会互相转化； 家庭对债务承担无限责任，也不能通过破产逃废债务，对风险承受能力不同于企业。 夫妻共同财产 范围（婚姻关系存续期间取得的） 工薪收入，生产、经营收入，投资收益； 知识产权收益； 继承或受赠财产（明确给予一方的除外）； 福利帐户增加额（公积金、养老金等）。 平等的权利和义务 处理权平等，日常生活需要时任一方有权决定； 重要处理应一致决定，擅自决定另一方可否决； 共同承担家庭生活费用与债务，以个人财产负连带责任。 夫妻个人财产 法定个人财产（不再自动转化为共同财产） 一方的婚前财产，及其在婚后产生的孳息； 一方因身体损害获得的补偿； 明确给予一方的遗嘱或赠予财产； 一方专用生活用品（贵重首饰、汽车等除外）。 约定个人财产 双方有能力、合法、自愿、书面； 对内约定优先，对第三方需事先告知生效； 内容可以包括婚前或婚后财产的所有权、使用权、收益权、管理权、处分权，家庭生活费用负担、债务清偿、离婚财产清算、分割等。 法定继承 法定继承人（亲属） 第一顺序：配偶、子女、父母 第二顺序：兄弟姐妹、（外）祖父母 代位继承（孙辈） 法定继承原则 互谅互让，合睦团结 相对均等份额 特殊情况下不均等 遗产分配 遗嘱是单方面法律行为，不得代理； 立遗嘱有人遗嘱能力 是本人真实意思表示 遗嘱以死亡为生效条件 遗嘱要符合法律行为的规范； 内容合法（否则不生效或部分不生效） 形式合法（公证、自书、代书、录音、口头） 遗嘱继承和遗赠 请从学校课程中心下载本课件 理财规划—* 个人信用与理财 理财规划 制订理财规划 花钱总比存钱容易； 没有计划就不明确目标，让冲动和后悔控制人的财务生涯； 赚钱和花钱不会完美的同步 。 一生的收支阶段 婴幼儿纯消费期 教育纯消费期 起步净消费期 财富积累期 退休净消费期 成人阶段消费项目与财务目标 重要消费项目 消费项目 发生期间 预期开支 资金来源 结婚成家 24~30 10万 积累、父母资助、礼金 购房置业 24~43 首付税费+月供 积累、父母资助、收入、公积金 汽车消费 26~ 车价税费+养车用油 积累、收入 生儿育女 25~30 收入 子女教育 （6岁~22岁） 义务+高中+高等教育 收入、积累 赡养双亲 40~ 生活费、医药费 收入、积累 休闲娱乐 22~ 收入 医疗保建 35~ 日常、重疾、老年 收入、医疗保险 退休生活 60~ 积累、养老金、养老保险 理财规划的步骤 评估财务状况 确立财务目标 制定规划 实施规划 定期检查与调整 评估财务状况 当前财务目标 当前财务状况分析 收入 支出 积累 当前家庭资产结构 个人财务目标一览表 项目 需要开销的具体事件或物品 期限 短期：1年以内 中期：1~10年 长期：10年以上 描述 优先等级、预定完成时间、预计费用、资金来源 制订理财规划 需求分析 日常开支——个人/家庭 重要项目 财富积累 开源——职业规划/投资规划 节流——生活规划/税务规划 财富保障 风险管理规划 财富分配 婚姻规划/赡养义务/遗产分配 需求分析 一般信息 个人、家庭、休闲兴趣、中期目标 日常财务状况 月度收支汇总 年度收支汇总 主要需求项目 子女教育、财富增长、退休计划、家庭保障 从个人到家庭 利 收入倍增，部分支出分摊 新生活，新规划 优势互补 弊 目标、习惯冲突 产生额外支出 家庭财务管理 家庭（夫妻）财务要进行整体管理，不建议AA模式； 常规支出的记帐与预算管理方式与个人财务管理相似，可以推广板块记帐方式； 在支出中增列每人“零花钱”项目，保护个人隐私； 交流家庭财务状况，共商重大财务决策。 收入来源 主动性收入 通过出售自己的时间和劳动换取 决定生活质