保险管理 全.doc

第一章 保险经营是指保险企业为实现一定的经济目标而进行的筹划和决策的过程,是以获得一定的经济利益和实现特定职能为目标的经济行为.保险经营是为了实现保险经营过程的合理化和取得最佳经济效益。对其各个环节进行计划、组织、指挥和协调活动。 保险经营的一般原则 （1）经济核算原则。就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险公司是要赢利的。 （2）随行就市原则。就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。 （3）薄利多销原则。保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。 保险经营的特殊原则 （1）风险大量原则。指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。 （2）风险选择原则。调保险人对保险标的的主动选择，否定保险人无条件承保的可能性。 （3）风险分散原则。由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。 保险经营目标，是指保险企业在充分利用现有的经营条件的基础上，经过努力所要达到的经营目的和标准。（一）从保险企业发展的角度划分，可分为长期目标、中期目标和近期目标 （二）从利益的角度划分，可分为社会贡献目标、企业利益目标和个人利益目标 （三）从保险公司财务管理的角度考虑，保险经营目标为财务稳定性目标、持续发展目标和盈利目标 2.保险管理是指为优化配置保险资源，提高保险经营效益，根据保险经营目标对保险经济活动进行计划、组织、领导、调节和控制。 保险管理的职能（1）计划职能（2）组织职能（3）领导职能（4）调节职能（5）控制职能 保险商品的使用价值。保险的使用价值或者说它的有用性表现在它可以满足人们转移和发生风险事故时得到赔偿的需要。 保险商品的价值，耗费在经济保障劳务上的人类活动。 保险商品的特性（1）保险商品是一种无形的商品，（2）保险商品是一种“非渴求”的商品或“非寻求商品，（3）保险商品的消费是一种隐性消费。 保险商品价格的构成，1）纯保险费率，是保险价格中的主要部分2）附加费率，以保险人的营业费用为基础，用以保险人业务的费用支出，手续费用支出以及提供部分保险利润等。3）安全费率，保险公司为减少意外风险的损失 影响保险价格的因素，1）市场角度，价值规律，供求规律，竞争规律2）保险的主体，投保人看重安全、信用，经营良好，规模大获得业界好评的保险公司业绩好，费率就低了3）保险的对象，小型商品交易风险小附加费率低，对于意外险或大型交易等等费率高 保险经营的环境：（1）保险企业经营的内部环境： 劳动者素质的高低；经营技术；资金的来源和积累；信息的技术准确全面等（2）保险企业经营的外部环境： 自然环境；经济发展水平；人民的风险和保险意识；社会诸因素，及社会环境中每个人的观点、态度、信念、教育程度、习惯和行为等；保险市场竞争状况；国家的政策和法令 保险经营管理的原则（1）按经济规律办事原则：社会主义基本经济规律；生产关系要适合生产力发展规律；上层建筑与生产关系相适应的规律（2）讲求经济效益原则（3）管理现代化原则（4）坚持民主集中制原则（5）坚持四项基本原则 保险经营与管理的关系1）相互配合，同步开展；两者必须相互配合、同步开展，才能使保险企业的经营活动有条不紊高效运作2）管理既为经营服务，又指导经营；在经营决策之时或在经营过程中，保险管理部门俊辉形成和提出指导性意见，以避免在扩大宝箱经营规模上的盲目性。3）相互促进，相互制约；每一种管理方式都对相应的经营方式发挥了维护和保证作用，并促进了经营方式的完善和发展 第二章 保险经营市场的要素：交易主体（保险商品供给方、需求方、保险市场的中介人）交易客体；交易价格 保险市场的供给指在一定价格（保险费率）水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。 作为保险供给必须同时满足三个条件： （1）风险的可保性（2）保险人的承保意愿（3）保险人的承保能力 3.保险市场的供给的影响因素： （1）保险费率（2）保险商品的成本（3）偿付能力（4）保险技术（5）相关商品的价格 （6）保险市场的竞争程度（7）政府的监管（8）市场的规范程度 4.保险市场的需求是指在一定的保险费率水平下，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量 5.保险市场的需求主要影响因素： （1）风险因素（2）保险费率（3）国内生产总值和消费者的货币收入（4）互补商品与替代商品价格（5）文化传统（6）经济发展水平的高低7）利息率（8）社会制度（9）国家的强制保险政策 6.逆选择是指投保人运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 逆选择的控制： （1）逆选择对供需双方都不利，但只有供方（保险人）可以控制逆