经济欠发达地区业银行公司贷款风险控制研究.pdf

内容摘要 我国商业银行信贷资产质量低下，不良贷款比率高，已经成为我国金融风险 的最人隐患。自1999年开始，我国相继成立了四人资产管理公司，对四大国有 商业银行的不良资产进行了剥离。剥离后，我国商业银行的信贷管理方式有了较 人改进，调整了信贷投向和结构，新增贷款的质量明显提高，不照贷款正在逐渐 下降，信贷风险控制的手段得到了有效改善。但是，在我国广大经济欠发达地区 的商业银行中，仍然普遍存在着巨人的以公司贷款为主体的贷款风险，这些风险 长期以来严重地影响到了当地商业银行的币常经营，其危害程度，远远超过了经 济发达地区，有的甚至已经威胁到了商业银行的生存。随着外资银行的日益逼近， 防范和化解公司不良贷款风险已成为经济欠发达地区商业银行刻不容缓的研究 课题。 欠发达地区与发达地区相比，存在着经济基础较差、金融生存空间狭窄、融 资渠道单一、资会供求失衡、金融机构可持续发展能力不强、农村金融市场竞争 性不足、信用体系和中介机构巧i健全、信用环境的制约力弱化、银政、银企关系 不正常、对银行债权的保护不够、贷款安全难有最后保障等等诸多问题。这些问 题长期困扰着当地商业银行，其具体反映就是导致银行出现了大量的以公司贷款 为主体的不良贷款。这些公司不良贷款从不同角度分析具有以下特点：一是公司 彳；良贷款在全部不良贷款中的数量大、占比高；二足短期不良贷款在全部公司不 良贷款中占绝对比重；三是不良贷款在贷款企业中分布广泛；四是国有企业数量 大，是公司不良贷款的主体；五是大部分企业的贷款不良率达到loo％。 导致贷款出现风险的原因是多方面的，从银行方面看，主要是宏观决策缺乏 科学性、贷款微观管理不到位、“委托一代理”经营体制链条过长、制度滞后于 、世务的发展、同业不当竞争导致贷款质量低下以及道德风险和人员业务素质方面 存在的问题。从企业方面看，表现在认识上的普遍偏差、企业经营管理不善、企 业投资决策的失误、市场竞争或无序竞争使企业的经营充满风险。从体制方面看， 原因有投资体制不完善、财政、金融关系不顺、货币信贷政策不完善、不发达的 金融市场限制了银行防范和转化风险的能力。此外，法律方面的缺失和政府干预 的原因也不可忽视。 经济欠发达地区所处的特殊的经济、社会环境，决定了商业银行防范信贷风 险，化解不良信贷资产工作的艰巨性和重要性。商业银行要有更大的决心，更有 效的措施，化解不蘑贷款。主要途径有：加强产业发展趋势和行业信贷政策的研 究和分析、加强对贷款企业的分析、加强信誉调查、运用信贷风险管理技术、建 立完善的信用报告制度、完善信用报告的方法、完善同业信贷查询系统、建立新 型的银企关系、建立中国特色的主办银行制度、提升银行员工特别是信贷工作人 员的综合素质。 营造高质量的金融生态环境对银行提升控制信贷风险的能力具有重要的指 导意义。银行不仅要积极参与构建，还应该尽快建立一套科学的评价会融生态环 境优劣的系统，将地方政府干预的程度、不良资产比率、信用环境、对债权人利 益的保护程度等因素纳入评价系统之中，定期掌握生态状况，以此作为信贷投入 的重要依据。在经济欠发达地区，为了构建和营造高质最的金融生态环境，一定 要突出比较优势，扬长避短，改进经济增长方式。政府应该深入挖掘地方经济的 比较优势，发展地方特色产业，提高经济核心竞争力，促进经济增长速度与质量、 效益相统一。 关键词： 欠发达地区 公司贷款 风险控制 Abstract The of lo、ver and badIoancredit船setsinthecommercialbankof qualityhi曲ly our hasbecalIlethemosthjddentroubIeof矗nancialrisk．SiIlce courltry 1999，ollr set asset who thebad coun时hasup幻urmainlym卸agingcompanystripped assets offour state—ownedcor珊ercial