第二章信用与金融工具资料.ppt

第二章 信用与金融工具 通过本章学习，使学生了解和掌握信用的基本理论、信用的内容、信用的种类以及各信用形式的特点，为更好的运用各信用工具打下基础。 重点：信用的涵义与本质；信用的形式与内容、特征与职能；金融工具及特点以及信用要素。信用存在的客观依据；信贷资金的运动规律与信用风险。 难点：金融工具、信贷资金的运动规律。 从“说”字说到信用： 说＝言＋兑 含义是：要构成一个说字，必须要用嘴巴，而且要兑现诺言。 兑现诺言就是言而有信，就是指要讲信用。 第一节 信用及其与货币的联系 一、信用的涵义 信用(Credit)一词来源于拉丁文Credere，意为信任、相信、恪守诺言等。在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。 概念：信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权与债务关系的约定。 信用的特征 1、信用是以还本付息为条件，不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移； 2、信用又是一种契约关系，是以借贷为基础并受法律保护的产权契约关系。 3、信用是价值运动的特殊形式。 信用包括授受信两个方面： 债权人（Creditor），授信； 债务人（Debtor），受信。 信用与信贷：信贷小于信用，信贷是普遍而典型的信用形式。 信用的基本要素 私有制是信用产生的前提条件（赊销） 货币的支付手段职能推动了信用关系的发展 总体来说，信用交易和信用制度是随着商品货币经济的不断发展而建立起来的；进而，信用交易的产生和信用制度的建立促进了商品交换和金融工具的发展；最终，现代市场经济发展成为建立在错综复杂的信用关系之上的信用经济。 历史上对高利贷的态度 在中国，有褒有贬，但基本上都没有主张取缔高利贷；西方有一些教义上的原因否定高利贷，但也没有能够改变这个事物存在的事实。而且，不伦是东方西方，往往教会成了重要的贷方者。 中国的高利贷问题 在中国，改革开放以后，在一些经济发达地区，特别是个体及集体经济发展较为迅速，资金需求较大，但现有银行体系尚无法满足的地方，高利贷开始活跃。这其中有相当一部分原因在于为解决经营方面的资金需要。对于这一问题的解决，在于深化金融体制改革，活跃融资渠道等。 重庆打黑——重庆三百亿涉黑高利贷疑似从国资流出 2009年8月，重庆“打黑”英雄—公安局长王立军在一次会议上披露，目前重庆涉黑的“高利贷”总额达到300亿之巨，这一惊人的数字，占据了重庆全年财政总收入的1/3之多。 　　一位金融体系里的消息人士日前向记者透露，重庆300亿涉黑的“水钱”中，有部分来自于国资系统。具体路径是这样的：根据国家相关政策优惠，一些国有大型企业、机构拿到了利率很低的资金，比如重庆是三峡库区，一些企业能够在基础设施建设方面拿到利率极低甚至的免息的贷款资金，以用于当地建设；之后，这些巨额的资金被以略高于几个点的利率，拆借给“中介”，这些中介多由各种名目的金融担保公司组成；然后，担保公司再以“两分”、“三分”甚至更高的“水钱”利息，放给那些缺钱的中小企业或者个人。 2009-09-03 经济观察网 2、借贷资本运动 为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，属于生息资本的一种形式。（银行信贷） 3、现代信用 向全球化、一体化方向发展 第二节 信用的基本形式 1.消费信用 消费信用：工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用 小知识 一个中国老太太与一个美国老太太死后在天堂不期而遇的故事。 信用卡透支 信用卡透支－－－是发卡银行向持卡人提供的短期消费信用。 分期付款 由企业直接向消费者提供，消费者先按一定比例交付部分汇款，其余部分在规定时间内分期偿还。 分期付款方式 消费贷款 由银行或者其他金融机构提供，用于购买住房、汽车等耐用消费品，期限一般很长。 我国商业银行住房贷款增长概况 分期付款和消费信贷的主要区别？ 授信主体不一样 消费信用的作用 解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；市场消费总的供给结构不断发生变化，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。 消费信用的不利影响 2.商业信用 是指工商企业之间赊销商品和预付货款时提供的与商品交易直接相关的信用。 商业信用 如奇瑞汽车公司因业务发展急需用一批钢材，但由于资金暂时出现缺口，没有钱购买这批钢材；同时宝钢公司正好有一批这样的钢材等着要销售，这时宝钢公司以赊销或延期付款的方式把这批钢材卖给奇瑞公司，这样商业信用就应运而生了。 （2）商业信用的特点 （3）商业信用的作用 （4）商业信用的局限性 3.银行信用