流动资金贷款管理暂行办法(ppt80页)教案.ppt

陕西省农村信用社联合社 流动资金贷款管理暂行办法 二0一二年三月 陕西省农村信用社联合社 第一章 总 则 一、流动资金贷款界定范围： 《办法》第三条：流动资金贷款是指贷款人向企事业法人或国家规定的可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 第一章 总 则 一般情况下，流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款： 1、临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 2、短期流动资金贷款：期限3个月(不含）至1年（含），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 3、中期流动资金贷款：期限1年（不含）至3年（含），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。 第一章 总 则 二、流动资金贷款遵循的原则： 《办法》第四条：贷款人开展流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 流贷管理暂行办法在平等自愿、公平诚信的基础上强调了依法合规，审慎经营的原则。 第一章 总 则 三、流动资金贷款管理暂行办法实施总体要求： （一）对贷款人要求： 1、内部要求： 《办法》第五条：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各个环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 第一章 总 则 第七条：贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。 第五条、第七条是对贷款人的内部管理要求，内控机制、风险限额管理、统一授信的核心还是强调贷款的全流程管理。 “风险限额”是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平，为反应整个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户设定的风险总额控制上限。 第一章 总 则 2、外部要求： 《办法》第六条：贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款额度，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 第一章 总 则 合理测算借款人资金运营量，确定流动资金贷款额度是《办法》对贷款人流动资金发放新的要求，也是办法的核心和精髓。 （二）对借款人要求： 《办法》第九条：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途； 流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督的使用情况； 第二章 受理与调查 一、贷款申请 1、什么是贷款申请？ 贷款申请是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供必要的资料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。 第二章 受理与调查 2、流动资金贷款申请的条件。 《办法》第十一条：流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立； （二）借款用途明确、合法； （三）借款人生产经营合法、合规； （四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件； 第二章 受理与调查 流贷申请条件从借款人主体资格，借款人经营管理的合规、合法性，借款人信用记录，贷款用途，还款来源等方面对申请条件作出要求，与《办法》第十二条：“贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效”均体现了“诚信申贷”的概念。 第二章 受理与调查 二、尽职调查 1、什么是尽职调查？ 尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。 第二章 受理与调查 《办法》第十三条：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责，尽职调查包括但不限于以下内容： （一）借款人组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队资信等情况； （二）借款人经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；