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美好的退休生活始于规划 ——针对王峰家庭的退休规划建议书舒适美满的晚年生活是我们共同期盼的，每个人都希望可以为自己的人生画上完美的句号，退休规划是指从现在开始，在分析退休后客户需求的基础上，对每年所需的资金数额及其投资方式的选择的最佳决策和谋略。退休理财规划的目的是为了保证客户在将来退休后有一个自立或较高品位的生活。退休规划是所有个人理财计划中时间最长的、不可测因素最多的一项，养老是整个人生理财计划当中非常关键的一部分。一、??先来分析王峰家庭的自然状况。让我们把此前收集到的王峰家的各种基本信息进行整理和分类。王峰家庭成员构成包括王峰、黄颖和他们的宝贝女儿（今年2岁）。王峰先生今年34岁，目前在一家外资公司做部门总监，年收入大约32万元，妻子黄颖目前28岁，是一家民营企业的人事主管，年收入大约12万元。王先生夫妇目前总共有存款、基金等金融型资产30万元左右。王先生夫妇结婚时，一起按揭20年一套80平米的房子，首付3成，当时房屋总价值大约60万元，按揭利率目前大约为7％。王先生夫妇现在家庭年支出约10万元左右（不包括房贷），王先生想55岁退休，王太太50岁退休，假设通货膨胀率为4%，退休前收益率为8％，退休后投资收益率为6%，退休后的生活水准为现在的90％，退休后保障25年到80岁。王先生夫妇除了购买社保以外，从来没有购买过其他保险。分析结果如下表所示：表1.王峰家庭成员的构成姓名 关系 年龄 职业 王峰 本人 34 外资公司部门总监 黄颖 妻子 28 民营企业人事主管 王慧婷 女儿 2 表2.王峰家庭金融资产金融商品名称 余额/万元 存款、基金 30 表3.社会保险参加情况姓名 社会养老保险 王峰 只购买第一层次养老保险 黄颖 只购买第一层次养老保险 我们算一下王峰家庭的收入支出现状，工资总收入=32万+12万=44万，家庭年支出=10万，年还房贷大概是5万，每年可支配的资金=44万-10万-5万=29万。表4.王峰家庭收入支出现状收入 王峰年工资 32万元 黄颖年工资 12万元 年收入合计 44万元 支出 家庭年支出 10万元 房贷年支出 5万元 年支出合计 15万元 收支合计 年可分配余额 29万元 我们也可以判断王夫妇家庭处于成长期，在这个时期，家庭成员不再增加，但家庭成员的年岁都在增长，家庭成员的健康状况良好，经济收入增加，家庭的最大开支是基本生活费用、医疗保健费用、教育开发费用、生活娱乐费用和房贷支出。在这一时期，自身精力充沛，收入稳定增长，女儿的自理能力逐步增强，家庭的投资经验和投资能力也逐步增强。同时对于意外情况的发生仍要给予关注。二、退休规划的重要意义退休规划是指退休以后的生活资金的具体安排，即养老金的具体安排。它不仅涉及国家强制性的养老保险和个人投资的商业寿险，还包括其他涉及退休以后的资金收入和支出的所有安排及其相关内容。一个在职人员，要想在退休以后过上至少能够保障基本生活，或者是与退休以前质量相当的生活，就要在退休以前全面考虑退休以后的生活消费，包括日常生活消费、医疗以及住房等各个方面。退休规划无论对于社会还是个人而言都有重要的意义。首先，老龄化趋势愈演愈烈一个不可逆转的事件正在人类世界发生，那就是在将来的某个时候，全世界60岁以上的老龄人口将超过5岁以下儿童的数量。在大多数国家中，65岁以上人口所占比例一般不超过2%-3%，但在今天的发达国家中，这个比例已经高达15%。老龄化趋势愈演愈烈无论是对国家对社会还是对个人都提出了严峻的挑战。其次，“421”家庭结构越来越普遍。在现在家庭中，“421”(即4个老人+1对夫妇+1个孩子)型家庭结构占相当大的比例。尽管长期以来“养儿防老”观念在多数人心中仍然根深蒂固，但在现代社会价值系统的变化和目前相对严峻的就业形势等诸多不太乐观的条件下，一对中年夫妇承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务，已经显得有点力不从心。社会形势给予了当代年轻人太大的压力，尽早开始储备退休基金，不亏是一个明智的选择。王夫妇家庭目前也属于“421”型，4位老人随着年岁的增加，保健医疗费用会逐渐增多，还有他们宝贝女儿的教育培养费用，也是王夫妇肩膀上的一座大山。王夫妇目前的家庭压力是非常大的，需充分利用各种理财手段帮助自己积累财富和应付不可预知的风险。最后，要考虑我国的特殊国情。我国已经进入老龄社会。到目前为止，中国老年人总数已近4亿，占全国总人数的24.8%。人口老龄化速度加快，到2030年左右人口老龄规模将达到高峰。年老多病，医疗费用昂贵，收入减少，而且由于我国人口众多，社会保障是以低保障、广覆盖为原则，国家和社会给予老年人的生活保障十分有限，这一切必将使老年人的保障问题面临严峻的考验。因此退休规划日益得到人们的关注和重视。三、中国养老保障体系从世界范围看，筹集养老