消费者信用与个人信用管理(ppt78页)教案.pptVIP

对个人消费者提供的信用。 主要有分期付款和消费贷款两种形式。 原材料 商品 存货 最终产品 消费者信用的形式 国际著名信用卡公司： ——维萨国际组织 ——万事达卡国际组织 ——美国运通公司 ——大莱国际信用卡公司 ——JCB公司 经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行 消费信用产生和发展的理论基础 （一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 — 凯恩斯理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定 美国次贷危机 美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。而顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，按揭贷款人没有(或缺乏足够的)收入/还款能力证明，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为次级按揭贷款。 次贷危机发生的条件，就是信贷环境改变、特别是房价停止上涨。 成因:首先，它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。 其次，它与美国投资市场、以及全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关。 第三、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规范和风险的按揭贷款、证券打包行为有关。 次贷危机五次冲击波 第一波 2007年8月开始 美联储累计向金融系统注资1472．5亿美元，；9月18日决定降息0．5个百分点，进入“降息周期”. 第二波 2007年底至今年初 花旗、美林、瑞银等因次级贷款出现巨额亏损，美国政府和六大房贷商提出“救生索计划”。 第三波 2008年3月 美国第五大投资银行贝尔斯登濒临破产，美联储紧急注资，并大幅降息75个基点。 第四波 2008年7月至9月初 7月23日，美国财政部宣布斥资3000亿美元救助“两房”，9月7日宣布接管“两房”。 第五波 2008年9月中下旬 6大央行联合注资，美政府7000亿金融救援计划，AIG被政府接管。 危机重大事件进程 08年11月 中国出台扩大内需十措施 总投资约4万亿 ·08年11月 欧洲三大央行联合降息 ·08年10月 G7誓言用一切手段救市 ·08年10月 股灾蔓延 7国休市 ·08年10月 冰岛面临国家破产 ·08年10月 七大央行联手降息 ·08年10月 美众院通过金融救援案 ·08年10月 美参院通过新版救市案 ·08年9月 美国会否决7000亿救市案 ·08年9月 美政府部署7000亿救市 ·08年9月 雷曼兄弟破产 ·08年9月 美政府宣布接管两房 ·08年3月 贝尔斯登垮台 ·07年2月 次贷危机浮出水面 消费信用风险的成因分析 1、非对称性信息理论 2、成本论 降低消费信用风险的制度安排—— 建立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制”使违信成本大大提高 第三节 个人信用管理体系 一、结合上海个人房贷违约率上升，分析建立个人信用管理体系的迫切性幻灯片 3 二、个人信用管理体系的概念、内容 三、个人征信体系 四、个人信用评估制度 深圳银监局回应 对于媒体热炒的“断供”现象，深圳银监局7月25日已作出回应：截至今年6月末，深圳中资商业银行个人住房贷款不良余额为13.85亿元人民币，目前的确出现房贷断供现象，但只是个案，并未形成“断供潮”，深圳银行业的人士表示目前的断供行为并不足以对金融系统带来大的冲击。而其中多数断供者是因为他们只付出了极低的首付比例，有的甚至是零首付，显然银行也应该为自己的违规放贷承担风险。 房贷风险的启示 没有完整的个人征信资料，没有严格的审贷制度，就把钱贷给那些有可能还不上款的人，这与把钱存放在大街上一样地危险。 对个人理财能力、诚信制度、金融风险控制能力提出了挑战，如果没有相应的制度来防范风险，个人房贷会对经济造成危害。 二、个人信用管理体系 （一）含义 是指管理、监督和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范 个人信用信息登记制度 关键：完整、连续的个人信用记录 个人信用管理体系的 核心是 个人征信体系的建立 个人征信体系建设的关键是征信机构的建立模式 三、个人征信体系 （一）涵义 个人征信体系是指依法采集、汇总、整理、保存、评价、提供个人信用信息的相关主体的权利义务关系的制度安排以及相应的技术处理.是社会个人信用体系的最主要部分 假定：一个人是否守信，可以通过对他以往的信用记录的观察和评估来判断。 制度优势： 1、降低消费信用中信息的不对称性。信用