银行对个人住房抵押贷款的风险管理.docVIP

毕业设计（论 文） 题目 银行对个人住房抵押贷款的风险管理 系 (部) 经济管理系 专业 国际金融 班级 姓名 学号 指导老师 系主任 年 月 日 摘 要 我国房地产市场经历了飞速发展的过程，商业银行提供的个人住房贷款 在推动住房制度改革和提高居民住房购买力等方面，起到了积极的作用。在近几年的经济形势下，我国经济发展和房地产市场周期性波动的风险也明显显示，个人住房贷款面临着一些新情况和新问题。随着个人住房第一贷款在银行的贷款业务中的重要地位日益得到提升，银行已经已经把个人住房抵押贷款业务作为向零售业务转型过程中需要重点发展的业务之一。 关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险管理 目 录 第一章 绪论 1 1.1、选题的背景 1 1.2、选题目的 1 第二章 银行信贷风险管理研究的理论基础 2 2.1、银行信贷风险的基本内涵 2 2.2信贷风险管理的策略 2 第三章 住房抵押贷款的风险管理 4 3.1、加强银行的风险管理 4 3.2、个人住房抵押贷款的风险防范和对策 5 第四章 东亚银行的住房抵押贷款 6 4.1、东亚银行的简介 6 4.2、东亚银行的住房抵押贷款业务 7 第五章 我国个人住房贷款风险管理框架的构建 7 5.1、商业银行内部风险控制 7 5.2银行外围配套基础环境建设 8 参考文献 9 致谢…………………………………………………………………10第一章 绪论 1.1 选题意义及背景 1.1.1 选题的背景 2007年4月，美国第二次抵押贷款机构（Sub-Prime Mortgage）—新世纪金融公司（New Cemtury Financial Crop），因受大量的业主贷款违约的影响，向法院申请破产保护，并宣布将裁减一半以上的员工和出售公司大部分资产。这一美国房地产业最大的抵押贷款机构破产案，掀开了“次级贷”风波的序幕。在危机发生前，由于美国次级房贷市场在整个贷款市场占有率较低（约7%），有些专家预测此次危机不会引起全面危机。但是，次级贷及其衍生品涉及的主体种类繁多，包括借款人、贷款机构、基金、银行和保险公司等主体，因此全球股票市场、外汇市场和债券市场都受到了严重的负面的影响。当前金融危机的影响已越来越大，它的蔓延对经济发展和社会进步都有巨大的危害。它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还破坏一个国家和地区的经济稳定，引起社会动荡。 房地产业在我国国民经济的发展中也日益占据举足轻重的地位。自20世纪90年代以来，我国房地产市场逐步发展并迅速壮大，已逐渐成为推动各地区乃至整个国民经济增长的重要力量。从1998年国家停止福利分房以来，个人住房抵押贷款业务成为了我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中的一中金融产品，在不断发展的过程中已成为我国居民购买住房的主要融资模式。近年来个人住房抵押贷款规模在银行资产中的比重也呈现上升的趋势，在房价不断攀升的背景下，个人住房抵押贷款一直是银行的核心业务，个人住房抵押贷款一直以来也是优质贷款，违约率较其他贷款低的多。但是，我国房价持续单边上涨已经成为了历史，在经历了2008年房价做“俯卧撑”到2009年初房价开始小幅下跌，同时又经历了美国次贷危机引起的全球经济和金融的危机，我们不得不重新审视我过个人住房抵押贷款的核心问题——风险控制。 1.1.2 选题目的 住房贷款，是指住房金融机构向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房贷款。住房贷款一般以中长期贷款为主，是借款人在约定的期限内按月或按年归还贷款本息的一项资产业务。住房抵押贷款主要是指住房按揭贷款，即购房者以所购住房做抵押并由其所购买的房地产企业提供。 个人住房贷款业务是近年新兴发展起来的业务品种，短期内以其低坏账率迎合了商业银行做实资本充足率的需求，引发行业内的营销扩张热潮，商业银行在对风险未做深入剖析的情况下就盲目跟进，缺乏成熟的风险管理技术相配合，这种思想上的麻痹大意为日后风险的爆发埋下了隐患。 风险管理是银行经营活动中永恒的主题，本文要解决的主要问题就是在采用实证分析指出实际风险程度和不利后果的基础上，提醒商业银行对此引起重视，同时借鉴西方先进的风险管理技术，初步探索和研究如何将风险管理策略引入个人住房信贷业务，并尝试构建一个融商业银行和社会、金融、政策整个大环境在内的严密的风险管理框架，为商业银行和其他有关决策者建言献策 第二章 银行信贷风险管理研究的理论基础 2.1 银行信贷风险的基本内涵 1、信贷风险的概念 信贷风险是银行风险的一种。银行风险是指商业银行在经营管理过程中，由于不确定因素的影响，从而招致经济损失的可能性。由于贷款业务是银行资金使用的主要传统路径，因此信贷风险成为商业