07第七章 责任保险解析.ppt

 保 险 学 第七章 责任保险 本章教学目的 让学生在掌握责任保险含义、特征、承保与赔偿的基础上，了解公众责任保险、产品责任、雇主责任和职业责任的概念、内容和主要险种。 个人或企业面临的责任风险分析 源于家庭日常生活的责任风险：如家庭财产或宠物造成他人的伤害的风险。 源于机动车的责任风险：机动车辆造成他人的人身和财产损失的风险； 源于职业的责任风险：从事专业技术工作时由于疏忽或过失造成他人的人身伤亡或财产损失的风险； 源于企业经营活动的风险：如企业、机关、团体、家庭或个人在固定场所从事生产、经营等活动中由于疏忽或过失造成他人的人身或财产遭受损害风险。 源于企业产品的风险：产品的生产者、销售者或修理者因本身生产、销售或修理产品的缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失的风险。 第一节 责任保险概述 一、责任保险及其分类 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴。 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。 第一节 责任保险概述 二、责任保险的基本特征 责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。 （一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。 第一节 责任保险概述 二、责任保险的基本特征 （二）责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。 （三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。 保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。 家庭财产保险—产品描述 家庭财产保险（平安保险公司） 财产保险附加险（赔偿限额及保费信息） 第一节 责任保险概述 二、责任保险的基本特征 （四）责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。 在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。 “家财宝”综合保障计划 （中国平安） 第一节 责任保险概述 二、责任保险的基本特征 （五）责任保险赔偿处理中的特征 1.每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情； 2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度； 3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力； 4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给了受害方。 案例1：无盖窑井致死人命案 某市政工程公司于某年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每次事故100 000元。 同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时