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?第六章????? 财产保险 第一节 财产保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 农业保险 国外保险防灾防损的奇思妙招 蝎子护宝队 盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部的兰茨胡特市,有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东西。原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件,特地赠送了一只勇猛奇特的蝎子护宝队。它由数十只以凶猛歹毒著称的泰国蝎子组成,每只长约三英寸,牙床能分泌剧毒液体,极为凶猛。谁若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。 这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预防了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇特,成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。 日本：发达的再保险市场 地震保险的风险移转上，日本采取一种由政府和民间再保险公司共同分担的“二级再保险模式”。 即保险公司在收取保险费后，向日本地震再保险公司全额投保，这叫“A特别签约”，日本再保险公司又将部分再保险向日本政府和各保险公司购买再再保险，向各保险公司购买的再再保险叫“B特别签约”，向政府购买的再再保险叫“C特别签约”。由此看来，这种由“A特别签约”和“B特别签约”或“C特别签约”组成的双重再保险即构成了“二级再保险模式”。 这样，一个风险巨大的地震保险最终由各保险公司、日本地震再保险公司和日本政府三方来分担。 日本：分担风险的具体做法 初级巨灾损失（750亿日元以下）100%由参与该保险机制的保险人与再保险人承担；中级巨灾损失（750亿~10774亿日元）由参与该机制的保险人与再保险人承担50%，政府承担50%；高级巨灾损失（10774亿~41000亿日元）由政府承担95%，被保险人承担5%；如果单个地震造成的损失超过了规定的总限额，地震保险可以按照总限额与实际应付赔款总额之比进行比例赔付。 此外，为了进一步分散地震风险，日本积极发挥资本市场的作用，即通过推行地震保险证券化将地震风险从保险市场积极向资本市场转移。比如说，1997年以后，东京海上保险公司、东京迪斯尼乐园等企业发行了数十亿美元的地震保险证券。 凡是符合条件的，能够用货币计量的投保人对其具有保险利益的财产均为火灾保险的可保财产 。 各种动产（如工厂里的机器、设备、仪器、原材料、库存商品以及居民住宅中家具、家电等） 不动产（如厂房、办公大楼、建筑物等）。 此外，有些财产市场价格变化较大（古玩、字画、艺术品、稀有金属、邮票、金银珠宝等），或有特殊意义（祖传家宝），须经过特别约定承保，保险金额也要特别约定。 案例分析：特约承保的责任怎样划分 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房价值50万元，机器设备120万元，流动资产100万元，保险金额共计270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定，井下财产应特约承保，而本案并未办理特约承保，故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷，诉之法庭。 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。我国保险法规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井下设备60万元的理由似乎成立，但在保险理赔实际操作中，事情并非如此简单。井下财产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。问题不同，处理方式是不同的。 从本案来看，保险单承保标的中已包括了井下设备60万元，可以排除投保人没有如实告知，从而可以认定是保险公司承保时工作失误造成井下设备没有特约承保。在保险实践中，已形成了一个不成文的规定，那就是对于保险的失误谁有过失，谁就应该承担责任。本案中投保人并没有过失，责任应在保险公司，因此保险公司应承担井下财产没有特约保险的责任。 火灾及相关危险。包括火灾（满足三条件：A、有燃烧现象：有热有光有火焰； B、偶然、意外燃烧；C、燃烧失去控制并蔓延）、爆炸、雷电等。 有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落，被保险人的电、气、水设备因火灾发生以外等 各种自然灾害。包括暴风、暴雨、洪水、台风、龙卷风、泥石流、海啸、雪崩、地震等（其中洪水、台风、泥石流等是基本险的除外责任；地震是绝大多数财产保险的除外责任） 施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的损失，以及进行施救、整理所支付的合理费用 计算题 某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：　（1）绝对免赔率为5%，财产损失