2商业银行的评价.pptVIP

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第三节 商业银行的监管评级与信用评级 监管评级:政府监管当局对银行的评级,是监管当局内部使用,用于衡量商业银行的风险程度,并据以采取监管措施和行动。 信用评级:外部信用评级机构对银行的评级,并公布评级结果,既可以为银行存款人、投资者、交易对手提供较为准确的风险信息作为参考,又可以作为加强银行业信息披露与市场监管的重要手段,弥补政府监管的不足。同时,也成为银行树立稳健形象、拓展业务、降低交易成本、提高市场竞争力的一种重要策略和手段。 监管评级 骆驼评级体系: (CAMELS) 1-5级 资本充足性 (Capital Adequacy) 资产质量 (Asset Quality) 管理 (Management) 盈利性 (Earnings) 流动性 (Liquidity) 市场风险敏感度(Sensitivity to Market Risk) 在我国的应用: CAMELS+ 1-6级 对六个单项要素进行评级,加权汇总得出综合评级,而后再依据其他要素的性质和对银行风险的影响程度,对综合评级结果做出更加细微的正向或负向调整。 信用评级 个体评级: 主要对银行的管理和战略、财务实力、及风险管理做出评价。 支持评级:考察受评银行得到来自政府、股东等外部支持的可能性和力度。 Company name LOGO 第二章 商业银行评价 第一节 经营目标与原则 第三节 监管评级与信用评级 第二节 商业银行财务评价 商业银行的组织结构体系 (一)决策系统 商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置的各种委员会构成。 1、股东大会:是商业银行的最高权力机构。 2、董事会:由股东大会选举产生,董事长由董事会选举产生。 (二)执行系统 商业银行的执行系统由总经理(行长)和副总经理(副行长)及各业务、职能部门组成。 (三)监督系统 商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会、董事会中的审计委员会及银行的稽核部门组成。 (四)管理系统 商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理5个方面组成 (五)从动态意义上认识银行管理体系 商业银行的执行机构 总经理或行长 职能部门 业务部门 投资部 信贷部 信托部 营业部 人事部 教育部 计统部 财务部 股东大会 董事会 总稽核 行长、总经理 委员会 监事会 一、二、 三级分行 放款 存款 国际 投资 信托 会计 人事 教育 控制 公关 典型的股份制商业银行组织结构图 最终目标 基本原则 价值最大化 三性均衡 安全性 流动性 盈利性 第一节 商业银行的经营目标与原则 一、安全性原则 安全性即保持足够的清偿能力,能经得起一定的风险和损失,保持客户对银行的信心,位于三性之首。 保证安全性的措施: 合理安排资产规模和结构,注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 必须遵纪守法,合法经营 商业银行经营中面临的主要风险: ①、信用风险或称违约风险:存款者挤兑提款;借款者逾期不还。 ②、利率风险或称市场风险:因市场利率变化引起金融资产价格变动或银行业务协定利率跟不上市场利率变化所带来的风险 ③、汇率风险(也属于市场风险):银行持有的外汇资产或负债由于汇率波动可能带来的损失 ④、购买力风险或通货风险:因通货膨胀、货币贬值而使银行存贷款业务受到影响 ⑤、流动性风险:银行流动性资产不足所造成的清偿能力障碍 ⑥、操作风险或称内部风险:银行经营中因决策失误、营业差错、贪污盗窃等造成的损失 ⑦、国家风险:由于政局动荡、政策调整、经济形势变化等使银行经营陷入困境 风险管理的主要策略: 准备策略——设置多层预防线(银行准备金) 分散策略——如银行资产分布的多元化 补偿策略——如存款保险制度 流动性原则的含义:是指银行必须具备随时满足客户提现以及必要的借款需求的支付能力。 银行为了保持清偿力,维护银行信誉,必须保持足够的流动性资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本。 二、流动性原则 流动性包括资产的流动性和负债的流动性。 库存现金、准备金存款、 存放同业、短期贷款、 短期政府证券 同业拆借、向央行借款、 大额存单、回购协议 资产流动性 负债流动性 从流动性角度看银行资产: 第一级准备:银行的速动资产 第二级准备:银行持有的短期证券资产 从流动性角度看银行负债: 主动型负债或借款负债业务:通过负债的途径,或者以扩股增资,或者以吸收存款或借款的方式筹得资金

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