中国寿险营销制的委托代理风险研究.pdf

中国寿险营销制度的委托代理风险研究 摘要 寿险营销制度非常适合寿险本身所具有的保户分散，标的众多的特点，从而 成为世界寿险业最普遍采用的营销制度。自从20世纪90年代被引进我国以来， 寿险营销制度也在我国得到了广泛应用，极大地推动了我国寿险业的发展，提高 了人民的保险意识。但是，由于我国在引进寿险营销制度时采取了“先发展，后 规范”的发展战略，并且缺乏相应的社会文化背景和制度建设经验，因此出现了 很多的问题，主要表现在：个人代理人的营销理念错位、逆选择和道德风险问题。 代理人在展业过程中的违规违约甚至违法行为所引起的保险纠纷日益增多，严重 影响了寿险公司的正常经营及保险业的健康发展。本文着重分析了代理人问题产 生的原因并进而提出了相应的政策建议。 本文共分5章，在第一章首先介绍了我国寿险营销制度的发展历程和具体内 容，并对其在发展过程中出现的问题进行了分析，并说明了这些问题所造成的严 重后果，进而提出要我国寿险营销制度需要完善。 本文第二章以委托代理理论为依据，分析了我国寿险营销制度出现上述问题 的原因。委托代理理论～般被应用于对企业经理的激励和约束分析，本文将其引 入寿险营销制度，指出寿险营销制度的问题根源于不对称信息下的委托代理风 险，并进一步介绍了委托代理理论在解决委托代理风险问题上的主要方法，即建 立完善的激励和约束机制。 在第二章基础上，第三章和第四章分别分析了我国寿险营销制度在激励机制 和约束机制上的不足。第三章应用委托代理理论关于不对称信息下最优激励合同 的设计原理建立模型，通过分析指出我国寿险营销制度中寿险公司对寿险代理人 的激励存在不恰当和不完善的问题。第四章分析了我国寿险营销制度约束机制的 效率，指出我国寿险营销制度的正式约束、非正式约束以及实旌机制还没有建立 健全，因而不能做到寿险业信息的公开透明和有效传递，因此寿险营销制度的约 束机制效率较低。 根据以上的研究和分析，本文第五章提出了具体的政策建议，对症下药地解 决我国寿险营销制度的激励机制和约柬机制中存在的问题，从而完善我国的寿险 营销制度。 【关键词】 寿险营销制度委托代理风险激励机制约束机制 【分类号】 F840．4 !里壹堕蔓堂型塞塑墨堑垡堡垦堕翌塑 Abstract thenatureoflifeinsurance life matches well， Sinceinsurance marketingsystem in lifeinsurancea11over themost the ithasbeen marketingsystem industry prevalent inthe lifeinsurance is toChina world．Introduced the 1990s，the marketingsystem lifeinsuranceinChina in has the of used Chinatoo．It widely promoteddevelopment insurance duetothe has the