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《银行贷款与程序》专题案例作业 借款人简况 借款人湖北某茶叶有限公司成立于1999年3月，注册资金300万元人民币。股东及实际控制人：尹某出资30万元，占比10%；欧某出资150万元，占比50%；文某出资120万元，占比40%。实际控制人尹某。 2009年申请流动资金贷款400万元，期限1年、年利率10%、利率上浮20%，用于茶叶季节性收购，还款来源为销售收入。 公司简况 2004年，公司搬至清咏道茶街，房产面积为4000多平米，为上下两层的精品茶庄，以股东和股东亲戚等7人名义5231万元购买，首付款约3000万元，已支付500万元首付款，今后每月支付43万元首付款；XX银行按揭款约为2200万元，5成8年，银行按揭手续已办理完毕，月供约30万元。 该公司为农产品行业销售流通企业，主要经营范围：销售中、西式茶叶（零售批发），传播茶道文化等。 主要供货商（上游客户）为全国及世界知名的茶叶生产企业，如XXX、XXXX等，经营品、规近3000个，其中全国独家代理品种6个，区域独家代理品种近25个。销售对象均为全国各级茶庄：公司依托良好的品牌、信誉和优质的服务以及经营代理品种的优势，成为全国各大中型茶庄最主要的供应商，A市XXX、XXXX等大中型茶庄与该公司建立了长期、紧密的业务关系。 主营产品介绍 公司主营产品——XX有机茶为纯天然，无污染，是茶叶市场的亮点，销售额逐年上升，市场影响力日益增大。公司为最早生产、开发有机茶的企业之一，已顺利通过ISO9001:2000质量管理体系认证，并获得国际IMO有机食品认证机构认证证书。竞争优势为：纯天然，无污染，健康环保，从生产、种植、加工、包装、运输及贮存都没有涉及污染，经过有机食品权威机构认证。“XX”系列有机茶已成为A省茶市的有机茶第一品牌，2006年，XX茶叶被评为“XX省名牌产品”。 产品成本主要包括：鲜叶收购成本、加工成本、水、电等费用。相比主要竞争对手，不管是国营企业，还是私营企业，产品价格及质量均具有强大的竞争力。 销售竞争情况 主要的竞争对手为该省老字号及相对优秀的茶叶私营企业，老字号的优势是基础比较扎实，资金相对雄厚，品牌知名度在大众比较好；劣势是体制缺乏灵活性，经营成本高，在产品价格及市场运作上没有竞争优势。?XX茶叶主要产自两个茶叶基地，即浙江省武义县与广西横县。浙江省武义县共有茶园2万多亩，广西横县共有白杭菊基地1000多亩。茶园均通过中农质量认证中心、国际瑞士IMO的有机食品认证机构的认证，并且每年认证一次。 财务情况 预付帐款分别为预付云南龙生公司花茶款23万；世纪之旅公司的大茶庄空调主机款65万；山东茶叶罐款8万；其余为与茶叶生产商预付款。其他应收款61万为文化公司装修款。应付帐款为武义骆驼砖茶厂茶叶款6万元；杭州方园制罐厂茶叶罐款6万元；杭州龙冠厂茶叶款5万；武当山（武义）应付332万。 其他应付款主要为企业间拆借款，包括陶然亭上下管道处100万元，北京金建投资44万元，农行燕郊支行15万元，厦嘉物业25万元，滨河创业广告公司60万元，广安集翠公司90万元，华胜万鑫玩具公司20万元，物通兴宠种养基地50万元。 借款原因 公司与浙江武义郁清香茶叶公司、武义县金阳茶厂、武义嘉木农产品公司、横县三月三茶行、云南龙生公司分别签订总价为800万元的茶叶采购合同，公司自有资金不足以支付货款，申请贷款400万，期限1年。现有200万元贷款为第三方存单质押。 非财务因素：除总部大茶庄外，有38家销售分店，包括18家自营店及20家加盟店，分布区域以A省为主，部分网络辐射至山西、河北、浙江等省。加盟店每年缴纳加盟费3万元；自营店收入大部分存入储蓄账户，每月总部上门收款，同时盘点库存，收款现金归入总部财务部，并向自营店开具收据；总部大茶庄每日的各种现金、支票等当天入总部财务管理。2009年7－9月销售收据汇总分别为392万、370万、627万；当年累计销售超过4000万元，报表反映1412万。 受理该借款人贷款申请的资料应包括哪些？审批贷款的基本流程应是怎样？ 可将银行贷款分为七个基本流程。 贷款申请 包括：借款人名称（湖北某茶叶有限公司）、企业性质（股份制有限公司）、经营范围（销售中、西式茶叶（零售批发），传播茶道文化等）、申请贷款种类（流动资金贷款）、期限（1年）、金额（400万元）、方式（受托支付）、用途（用于茶叶季节性收购），用款计划，还本付息计划（在该银行开立有关提款账户、还本付息账户或其他专用账户，到期一次性连本付息）等。 二、贷款申请受理与调查 首先对客户进行面谈访问属于公司信贷的前期调查阶段，主要目的就是确定该笔贷款是否花更多精力去进行后期的贷款洽谈和贷前调查。面谈时可以从湖北某茶叶有限公司以下几方面集中获取客户的相关信息： 公司状况： （1）从公司历史，股