8商业银行祥解教案.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 分散化原则：将贷款的区域、行业、贷款人进行分散，贷款数额不宜太大，贷款种类不能过于单一，从而降低信贷风险。 第六章 商业银行 第四节 商业银行风险及管理 风险管理战略 4：贷款保护：抵押，承诺或担保 信用贷款：对贷款者咨询有很高要求 多数是抵押贷款或担保贷款 和客户签订保护性条款，例如流动性比率，及时提供财务报表，补偿性余额等。 风险管理战略 5：首付要求 个人向银行申请住房抵押贷款时，银行通常要求一定比例的首付款。 首付要求越高，弱化逆向选择和道德风险的功能就越强； 首付要求还可以对借款者起到一种自动筛选的作用。 风险管理战略6：与客户建立长期的关系 对借款者：与银行建立长期关系可降低申请贷款成本。 对银行：与企业建立长期信用关系可以获得相关信息，有利于银行加强对借款者的监控和信贷风险管理。 银行风险案例：海南发展银行的关闭 海南发展银行：建国后，我国唯一一家关闭的银行 迄今，中国被关闭的金融机构不少，但被关闭的银行至今只有海发行。 海南发展银行，简称海发行，是总部设在海口市的一家股份银行，银行1995年成立，于1998年6月被该中国人民银行宣布关闭。 海南发展银行的经营历程 成立 经营困境 挤兑风潮 关闭 由五家信托投资 公司改建而成， 一成立即背上了 三倍于己的债务 包袱。 一种试验和探索， 试图化解区域性 金融风险 1.历史遗留问题带 来沉重的债务压力 2.高息揽存，大大 提高了经营成本 3.资产管理方面， 新增了大量坏账。 进入恶性循环 1997年底，发生挤兑 情况。 导火线：海发行被迫 兼并和接管28家陷入 支付危机的城市信用社。 1998年3月22日，人民 银行总行拒绝再贷款。 海发行的兑付 限额不断下降， 1998年6月19， 海发行被公告 关闭。 后续： 2000年，中国(海南)改革发展研究院向海南省政府递交了一份报告，提出重建海发行。 2003年底，海发行的重组方案提交给中国人民银行。 但迄今为止，海发行仍未能重新组建。 2005年10月，海南省委书记卫留成接受上海电视台第一财经频道记者的专访时再次提出重组海发行。他说，金融业的低靡与不健全已成为海南进一步发展的瓶颈，拥有一个自己的银行对海南来说尤为迫切。 案例分析 1.从银行本身来看，信用风险具有客观性、传染性 2.从宏观经济背景来看，银行信贷资金的经营要与经济相适应。 3.从地方政府来看，行政干预难以化解金融风险 4.从监管角度来看，完善的监管法规和严格的监管措施是化解金融风险的保障。 案例2：国有银行股份制改造 交通银行的股份制改革进行的较早。2005年6月23日成功在香港联合交易所主板上市，顺利完成了股份制改革的阶段性目标，成为中国内地第一家赴境外发行上市的商业银行。 2005 年10 月，中国建设银行在香港联合交易所上市交易，成为四大商业银行中首家实现海外公开上市的银行。 2006 年6 月1 日，中国银行在香港联合交易所上市，同年7月5 日在上海证券交易所挂牌上市，中国银行在国际市场和国内市场的竞争能力和影响力也得到进一步提升。 2006 年10 月27 日，工商银行成功在上海证券交易所和香港联合交易所同日挂牌上市，开创了A股和H股同日同价发行上市的历史先河。 中国农业银行于2010年7月15日和16日正式在上海和香港两地上市，至此中国四大国有商业银行全部实现上市，中国金融改革开始新的一页。 以较早上市的交通银行为例，上市后，在股东、业务、客户和收入的结构都得到进一步优化，资本实力得到明显增强，主要财务指标出现了根本性的改善。 思考并讨论： 1.国有银行股份制改造给国有银行带来哪些机遇和挑战？ 2.你认为，五大银行在今后发展中应注意哪些问题？ 案例3：齐鲁银行票据诈骗 引言 案例回顾 风险暴露 深层思索 风险防范 2011年伊始，齐鲁银行惊曝出特大金融诈骗案，除此之外，“天宝系”贷款案、北京农商行骗货案等金额巨大的金融诈骗案不断发生 引 言 金融票证作为金融市场中一项较为传统的银行业务，票证诈骗大案却频频发生，银行机构的风险意识缘何迟迟不能唤醒？而问题的根本原因又在哪里？ 我们分析认为，除了银行内部管理出现问题、风险意识淡薄外，城商行等中小银行在业务扩张、竞争中的畸形发展是重要原因之一。这些案件在拷问我国金融机构监管制度的同时，也在不断拷问我国商业银行信贷风险控制能力。 案例回顾 1、为什么票证诈骗大案频频发生，银行机构的风险意识 缘何迟迟不能唤醒？ ？ 2、问题的根本