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大型商业银行服务“三农”的双赢之举 在10月14日召开的全面推进服务“三农”改革发展工作会议上，农行董事长项俊波在其会议讲话中，以令社会各界认同赞赏的经营数据和开拓创新的实践，铿锵有力地向人们阐述了这样一个事实：从两年来农行金融服务“三农”工作所取得的重大突破看，大型银行以商业化方式服务“三农”，是完全能够实现其企业目标和社会责任目标双赢的。项俊波的会议讲话，引起业界专家的普遍关注，他们认为，农行在产品创新、渠道建设、风险管理等方面的有效实践和成功创新，对我国农村金融市场的建设有着积极的推动和示范价值。 以正确思维打造农村金融服务主渠道　　 中国社会科学院农村发展研究所副所长 杜晓山　　农行董事长项俊波14日在农行会议的讲话充分表达了农行领导层力图改革创新、努力开创农行“三农”金融工作新局面的决心和工作思路。这也是农行党委决心进一步贯彻落实党中央和国务院对农行改革发展提出的“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”十六字方针要求的具体表现。　　关于服务渠道建设的部署。　　　　笔者注意到，项俊波讲话专门针对如何“创新农村金融服务渠道”进行了阐述，笔者认为其论述是中肯的，方向是正确的，措施是可行的。这段讲话，实际上也体现了贯彻兼顾“面向三农和商业运作”的指导思想和具体举措。　　这段讲话总结了近两年来，农行在服务“三农”方面所取得的基本经验和成绩。农业银行已经初步找到了一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”模式。　　这段讲话，首先表明了渠道建设的重要性。讲话指出：如果农行在县域没有过硬的渠道，很难让人信服是要真心服务“三农”，因为渠道是银行服务“三农”的“血脉”和基本服务手段，是提高服务覆盖面的基础设施建设。渠道建设的好坏也是能否支农和能否支好农的标志之一。　　讲话对农行农村金融服务渠道建设特色的把握是实事求是的，强调要开拓创新、与时俱进。指出由于城乡间的差别和地区间的差别，要深入研究和把握农村网点和城市网点的不同特点，探索不同的方式。网点建设的基本原则是低成本、有特色、非全能型，以及努力做到既节约又实用。讲话还强调不能走过去铺摊设点的老路，要开拓思路、拓宽视野，走多元化集约式发展道路，同时实现物理网点布局的科学化和规范化。鉴于历史的教训，鉴于兼顾“面向三农”和“商业运作”的要求，网点建设不搞“一刀切”，增设物理网点要慎重，对于发展潜力大，带动力强的经济大镇，可考虑适当增设或迁建一些网点。总之，网点总量保持稳定，网点布局进一步优化，辐射功能明显增强。　　讲话强调开拓创新、与时俱进，还体现在讲话要求农行的农村金融服务渠道建设的总原则是立足农行当前实际、着眼长远发展、体现农村特色。要求加强与现代农业社会化服务网络、新农合和新农保体系的战略合作，推动业务和渠道建设双发展。讲话要求进一步加大县域自助设备投放力度，加快农村电子银行体系建设。讲话要求加快完善流动服务方式，增强流动服务内涵，有效扩大“三农”金融服务覆盖面。扎实做好农银村镇银行、金融租赁公司经营管理各项工作，积极筹建农村保险公司和“三农”发展基金，多渠道探索服务“三农”的新途径。　　讲话还提出农行渠道建设的目标。要求具备农户和小企业信贷服务功能的综合网点达到1万个以上，投放县域自助设备累积不少于2万台。对农户的服务覆盖面达到50%以上，发行惠农卡1亿张以上，服务1亿以上农户，对国家级农业产业化龙头企业服务覆盖面达90%以上。　　笔者以为，农行打造服务“三农”的金融主渠道，除项董事长讲话中强调的内容之外，更要着眼于提高农村金融服务的可获得性，大胆进行服务渠道创新，扩大农村金融的覆盖面。一是大力发展与农发行、农信社等业务合作和资本联合，把大银行的规模、资金、网络优势和专业优势与小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来，延伸农村金融服务触角，既合作又竞争，从而构建一个更富有活力的农村金融体系。　　值得进一步研究探讨的问题。　　就我个人的认识而言，项董事长的讲话对农行的“三农”金融服务渠道的论述，目前主要是领导层的宏观构想、全局设计和总体的战略布局，真正在基层的实践层面，农行的影响和作用与其大型国有涉农商业银行应有的身份和地位还有一定落差。因此，无论在理念、理论，还是在实践上，全行员工都应有使命感、紧迫感。应进一步统一思想，继续深入研究和加快实践探索，不断深化认识，调整和完善实践举措。看准了的一定要坚决贯彻落实。　　我国幅员辽阔，城乡和地区间经济社会文化发展差异性大，即使在同一地区不同的目标群体，或同一目标群体在不同的时期或发展阶段，金融服务需求也不相同，这就决定了金融服务供给的产品、方式和渠