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存款保证制度 根据 1933 年的美国银行紧急法，由美国联邦政府出面成立了联邦存款保险公司，专门为在商业银行和互助储蓄银行的存款提供保险。 联邦存款保险公司主要是通过经营商业银行等金融机构的存款保险来实现它的金融监管职能，不以盈利为目的。 处理银行倒闭的两种方法 1.偿付法 允许银行破产并在 10 万美元的保险额度内赔付存款；银行清理以后，联邦存款保险公司和该银行的其他债权人一样，从银行剩下的资产中获得他应得的份额。 2. 购买和接管法 找到一家愿意兼并倒闭银行的合作者来对银行进行重组，并由这家银行接管倒闭银行的所有存款。联邦存款保险公司可以通过提供补贴贷款或购买倒闭银行的较差的贷款来对兼并者提供帮助。 存款保险是解决公众信心问题的手段，很好地防范了银行挤兑和银行恐慌的发生。 三大货币政策工具的配合 公开市场业务是最主要的货币政策工具，但公开市场业务不能脱离法定存款准备金政策和再贴现政策而单独存在，三者是一个不可分割的综合操作体系。 法定存款准备金政策是央行调节货币供给量的手段之一，由于它的威力巨大，中央银行通常采取公开市场反向操作来减轻它的影响。 再贴现政策虽然可以配合其他政策工具进行经济结构的调整，但它的主要作用却是作为公开市场政策的辅助手段。 选择性的政策工具 直接信用控制 间接信用控制 直接信用控制 以行政命令或其他方式，直接对金融机构尤其是商业银行的信用活动进行控制。 利率限额：规定贷款利率下限和存款利率上限。 信用配额：央行根据市场资金供求状况及客观经济需要，分别对各个商业银行的信用规模或贷款规模加以分配，限制其最高数量。 规定金融机构流动性比率：是央行限制商业银行等金融机构信用扩张的主要措施，是保证金融机构安全的手段。为保持央行规定的流动性比率，商业银行必须采取缩减长期放款、扩大短期放款和增加应付提现的流动性资产等措施。 直接干预：央行直接对商业银行的信贷业务、放款范围等加以干预，如对业务经营不当的商业银行拒绝再贴现或实行高于一般利率的惩罚性利率，以及对银行吸收存款的范围加以干涉等。 间接信用控制工具 这类工具的特点是作用过程是间接的，要通过市场供求关系或资产组合的调整途径才能实现。 道义劝告：央行利用自己的地位和声望，对商业银行和金融机构经常以发出书面通告、知识或口头通知，甚至与金融机构负责人面谈等形式向商业银行通报行情，婉转劝其遵守金融法规，自动采取相应措施，配合中央银行货币政策的实施。 窗口指导 消费者信用控制 央行对不动产以外的各种耐用消费品的销售融资予以控制。在消费信用膨胀和通货膨胀时期，中央银行采取消费信用控制，能起到抑制消费需求和物价上涨的作用。 证券市场信用控制 央行对有关证券交易的各种贷款进行限制，目的在于抑制过度的投机。 不动产信用控制 央行对金融机构在房地产方面放款的限制性措施，以抑制房地产投机。 优惠利率 央行对国家重点发展的经济部门或产业，如出口工业、农业等，所采取的鼓励性措施。 预缴进口保证金 央行要求进口商预缴相当于进口商品总值一定比例的存款，以抑制进口过快增长。 六、我国货币政策工具的改革 信贷规模控制 作为货币政策工具，中央银行的信贷规模控制政策体现在信贷计划管理方面。 信贷计划管理是指中央银行通过制定统一的信贷管理制度、编制综合信贷计划，以控制信贷规模、调节信贷结构的一种行政手段和立法手段相结合的政策工具。 信贷规模控制政策是我国所特有的、在计划经济体制下发展起来的货币政策工具 中央银行再贷款 再贷款是指央行对商业银行的贷款，由中央银行根据有关规定和具体情况以贷款的形式向商业银行提供所需资金，是一种行之有效的工具。 中国人民银行对商业银行的再贷款包括：正常贷款和临时性贷款 。 利率政策 我国中央银行将利率作为一种货币政策工具使用，始于1986年。 利率政策是指中央银行利用其手中掌握的利率杠杆，通过调整货币资金的供求关系来影响信贷规模和信贷结构，进而控制货币供应量、调节货币供给结构。 法定存款准备金制度 发展概况 1984年建立的人民币存款准备金制度。 1985～1998年实行的备付金制度。 1991年开始实施的外币存款准备金制度。 1998年，中国人民银行将法定准备金账户和备付金账户合并为准备金账户。 2004年4月25日起实行差别存款准备金率制度。 特点： 存款准备金的计算方法。有的国家以存款余额为计提基础，有的则以一段时间内的存款余额为计提基础。后一种方法比较科学。由于受条件所限，我国过去采取的是前一种方法。 所提准备金的核算。我国是以存款准备金计提期的最后一天的余额为标准核算的。 准备金的构成。国外多数国家是由银行的库存现金和中央银行存款构成的；而我国的存款准备金则是分为准备金账户和备付金账户。 对准备金存款是否付息。西方国家大都对商业银行的准备金存