【忽略财务报表打分系统案例】城商行挑起中小企业融资大梁.docVIP

中国企业报：城商行挑起中小企业融资大梁 2008-12-29 15:26:15 ? 中国企业报记者 徐丽艳 与一般的制造型商人一样，看到近期原材料价格大幅下跌，宁波纺织仪器厂的朱厂长也计划着多采购一些原材料以备来年之需，但资金缺口成为他的最大障碍。不过，仅仅经过短短10天左右时间，朱厂长顺利地从宁波银行贷到这笔资金。 在日益激烈的竞争形势下，各城市商业银行一改往日偏爱大型企业的状况，在控制融资风险的前提下，积极寻求中小企业客户。 社区银行助中小企业融资宁波纺织仪器厂是生产纺织仪器、仪表的专业厂家，年销售收入在1500万元左右。该工厂与宁波银行合作始于2007年初，当时企业建立新厂房扩大规模的时候，由于资金一时需求很大，出现二三百万元的资金缺口，宁波纺织仪器厂从宁波银行得到了资金援助，而这次合作也正是企业与宁波银行结下良好关系的开始。 当时，朱厂长一开始想到的是从自己的基本开户行———一家股份制商业银行寻求资金帮助，“我们工厂一直把资金存在他们的银行账户中，这也是工厂第一次从银行贷款。” 满以为拿着自己工厂的厂房抵押，可以顺利地从银行贷到这笔资金，但是却因为资金需求规模太小而被该银行拒绝了。 “宁波银行就在工厂的附近，当时也是抱着试试看的想法去贷款，没想到问题解决了。”朱厂长回忆说。 “银行锦上添花的多，但是雪中送炭的少”，朱厂长对于宁波银行不无感激，“现在我正在考虑要把公司的基本账户迁到宁波银行来。” 宁波银行多年来致力于中小企业金融服务，其中把小企业业务作为一个独立的单元实行专业化经营。据了解，截至11月，该行小企业一般贷款余额共计40.57亿元，比年初新增16.83亿元,增幅达到70%。 “目前主要的风险仍来自于小企业客户的信用风险。”据宁波银行相关负责人介绍，对于中小企业发放贷款的风险主要包括财务报表的真实性、还款的及时性等。 有多年小企业信贷经验的宁波银行也在积极探索针对此类型企业的信贷政策。据介绍，宁波银行在小企业贷前调查过程中注重从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险，改变了传统的公司贷款单纯依赖企业财务报表的状况，并且根据业务的风险程度，部门经理和主管行长需要不同程度的参与业务调查。 光大证券银行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示，银行给中小企业发放贷款已经形成了自己的模式，比如“社区银行模式”，银行对于企业的情况很了解，包括企业的上下游联系以及同行的情况，随时能够掌握企业的信息而避免风险的产生，宁波银行就是这样的类型。 记者在采访中了解到，不只是宁波银行在大力发展中小企业客户，还有很多的城市商业银行也在各地布点、快速占领中小企业市场。? 【成功案例】 “我们拿到贷款了” 经过李斌的介绍，我们采访了两家宁波银行的零售公司部客户，有一家是受惠于宁波银行去年九月推出的“透易融”。 “那段时间我都要急死了”，付经理跟我们描述那段时间的心情时显得颇为郁闷。 上海付磊机电设备有限公司专业从事各类机电设备的贸易代理，员工加老板一共只有5个人，年贸易额1500万，是家名副其实的小企业。作为施耐德机电产品的全国分销商，付磊机电今年以来业务拓展迅速，绿地集团、大众、通用等大型企业都是其下游客户。虽然销路打开了，但由于下游企业的资金回笼期都需要好几个月，而与上游施耐德公司的结算则需要一次性付清全部货款，这也意味着，生意做的越大，需要周转的资金越多，而如果流动资金一断，就得眼睁睁地看着生意跑掉。 “上个月，一家企业急需一批施耐德母线槽，我还没来得及为接下这单生意高兴，就发现即使凑起公司全部的流动资金，还有40万的缺口。咨询了一些银行，银行不是觉得他贷的资金太少，根本没有兴趣，就是需要抵押品并且有长时间的审批流程。”付经理愤愤不平的说。 “也是比较偶然的机会，我听说了宁波银行的‘透易融’，获得了30万的贷款。30万虽不多，但是却解了我的燃眉之急。” 我们联系到当时负责这个业务的客户经理，她说：“之所以会贷款也是考虑到这家企业具有成长性的业务前景，所以向其提供了30万元的帐户透支额度。” Tips 据了解，“透易融”是宁波银行推出的面向小企业的可以账户透支的首款融资新品。这款功能相当于“企业信用卡”的创新产品，专为缺乏有效担保和抵押的小企业提供了门槛低、成本少、手续简的融资解决方案。这款专为小企业度身定做的账户透支产品，经过银行审核，小企业就可免担保、免抵押开户，信贷额度最高可达50万元，支付方式可以是支票、贷记凭证或网上银行。就像刷信用卡一样，小企业可随时使用透支资金，不用提前通知银行。还款也可申请自动还款。如果当天透支当天还款，企业还不需要支付利息，如果归还了一部分，第二天则按照未归还部分计息。相对于某外资银行17%的年信贷利率，透易融的年利率只有8%左右，日息为万分之三，这大大降低