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互联网银行的发展现状与竞争策略分析 ——以微众互联网银行为例 摘要 互联网的出现和发展对于当前中国银行业的发展具有重大意义，互联网银行的出现改变了银行的经营理念和营销模式，也改变了人们的生活。互联网银行也是近年来我们国内商业银行开发的热点。目前我国的互联网金融发展迅速，特别是淘宝联合天弘基金开发的互联网金融产品，比如支付宝、余额宝、招财宝，这些金融产品已经深入人们的生活，互联网银行也是在这种环境下发展起来的。目前虽然互联网金融已经融入人们的生活，但是互联网银行还并未被人们完全接受。互联网银行的发展还受到各方面的制约，例如电子账户存在开户限制、互联网银行信誉度低、安全保障不够等问题。而且我国当前针对互联网银行的法律也没有出台，这使得互联网银行的发展受到限制。互联网银行未来之路要想走好，就需要我国政府以及互联网银行的通力合作，制定出合理的法律制度、深化金融体制改革、优化评级制度、完善监管机制，提高我国互联网银行的信誉度，提高客户对它的认可度，从而促进互联网银行的发展。 本文主要以深圳微众银行为例，探索分析互联网银行的发展前景。论文运用文献研究法和描述性研究方法，从宏观到微观的角度描述了我国微众互联网银行的发展现状，总结出微众互联网银行目前存在问题，即监管政策以及相关法律还不健全、电子账户存在开户限制、利率市场化还未完成、互联网银行信誉度低、安全保障不够等多方面问题。并针对这些问题，提出相关的解决方案，探索互联网银行未来发展的前景，例如努力构建我国互联网银行法律体系，促进相关法规政策的成文；强化风险管理，保证客户资金安全；完善股权结构，防止股权集中；加强宣传，提高认识度；利用互联网便捷的优势弥补其他方面的不足等策略，具有一定的参考价值。 关键词：微众银行 互联网银行 竞争策略 目 录 1 绪论 1 1.1 研究背景和意义 1 1.2 国内外研究动态 1 1.3 主要内容与基本架构 3 2 微众互联网银行概况 4 2.1 微众互联网银行的定位 4 2.2 微众互联网银行的架构设置 4 2.3 微众银行业务模式 5 2.4 微众互联网银行的竞争策略 5 3 微众互联网银行面临的机遇与挑战 8 3.1 微众互联网银行面临的机遇 8 3.2 微众互联网银行面临的挑战 9 4 提升互联网银行竞争力的对策分析 11 4.1 健全我国互联网银行法律体系 11 4.2 强化风险管理，保证客户资金安全 11 4.3 完善股权结构，防止股权集中 11 4.4 加强宣传，提高认识度 12 4.5 加强合作，互利互赢 12 4.6 开发互联网移动终端 12 4.7 开发个人金融产品 12 结论 14 参考文献 16 致 谢 17 1 绪论 1.1 研究背景和意义 20世纪90年代后期，互联网科技在美国出现后，对政治、经济、文化都产生了重要的影响，并且深刻的改变了人们的生活方式。美国互联网自出现之日起就与金融联系在一起。2007年后，移动互联网的崛起，深化了金融服务的信息化建设。随着互联网科技的发展，互联网银行也应运出现。互联网银行是科技发展的产物，早期网上支付业务的兴起就是互联网银行业务的一个开端。现在的互联网银行既可以吸收存款，又可以发放贷款，也可以做结算支付。这种互联网银行模式在国外已经发展得很成熟，而且运营的很好。互联网银行的出现深刻的改变了人们的生活方式，并且在不断侵占着传统银行的空间。 互联网银行最早起源于美国，之后就迅速蔓延到因特网所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行在1995年时开业，并开始了互联网金融业务。1995年的时候，美国的网络用户已经达到1亿多人，在这其中有1500多万户使用网上银行服务。截至到2011年第一季度，美国拥有6360万互联网银行用户，其中68%的用户使用网上支付功能[1]。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的传统银行，这种银行的特点是机构密集，人员众多。在提供传统银行服务的同时还推出网上银行系统，形成集营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行为一身的综合服务体系。[2]另外一种是互联网发展下的直接银行，这种银行的特点是：机构少、人员精；采用电话、网络等高科技服务手段，与客户建立密切的联系；提供全方位的金融服务，相对传统银行来讲，更加便捷、速度。[3] 目前在我们国内，由于政策上的限制，互联网银行部分业务暂时还不能上线经营，但是已经完成了系统的开发，并且已完成了内部测试，与互联网银行相关的互联网银行平台已经上线，比如说支付宝以及其旗下的余额宝、腾讯旗下的财付通等网上支付形式。目前的情况是只要牌照申请下来，互联网银行的相关业务就可以上线营业。 1.2 国内外研究动态 1.2.1 国外研究动