负债业务的经营培训课程(51页)详解：.ppt

1.影响存款成本的因素分析 （1）市场利率的水平； （2）其他银行的定价策略； （3）不同存款账户的利率需求弹性； （4）存款的期限结构； （5）银行的盈利性； （6）贷款与存款成本的关系； （7）客户与银行的关系 2.银行存款成本的构成 资金成本=利息成本+营业成本 1.利息成本：活期存款利息成本+定期存款利息成本 2.营业成本：柜台和外勤人员的工资、广告宣传费、折旧摊提费、办公费及其他服务费用等。可进一步分为变动成本、固定成本和混合成本。 可用资金成本 相关成本：风险成本，连锁反应成本 加权平均成本 边际存款成本 3.存款成本控制 存款结果和成本选择 尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数； 正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出； 活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件； 定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而与银行存款的派生能力相适应； 存款总量和成本控制 逆向组合，同向组合，总量单向变化模式，成本单向变化模式 可用资金的历史平均成本和边际成本分析 一、存款工具的营销 存款工具营销的内容：产品的设计与创新、定价、产量和公共关系 存款工具营销过程： 1研究确定客户的金融需要 2根据研究成果规划新的服务或改善原有服务 3定价和促销 保值存款工具原则： 1既要考虑客户需要，又要顾及银行的经营效益 2价格信息可沟通，易于客户了解并进行价格比较 3不可过分的以损害某些细分市场的利益去补贴另一些细分市场 二、存款工具的定价方法 1 以成本为基础定价 2 交易账户的定价 3 金融市场存款账户的定价 4 定期存单市场按银行层次定价 1 宏观评判存款总额适度性指标 存款总额同国内生产总值之比 企业存款总额同企业销售总额或流动资金占用总额之比 居民存款总额和居民收入总额之比 2 银行经营管理角度评判存款适度性 存款资金在多大程度上被实际运用于贷款和投资 一、短期借款的特征 对时间和金额上的流动性需要十分明确 对流动性的需求相对集中 面临较高的利率风险 主要用于短期寸头不足的需要 二、短期借款业务的意义 为银行提供了绝大多数非存款资金来源 是满足银行周转金需要的重要手段 提高了商业银行的资金管理效率 扩大银行的经营规模，加强与外部的联系和往来 1 同业借款 同业借款也叫同业拆借，指的是金融机构之间的短期资金融通。主要包括同业拆借和转抵押。 同业拆借是银行间的短期放款，主要用于临时性调剂头寸，这种借款期限较短，利率较低，融资对象、数额和时间都较灵活。 转抵押是商业银行在资金周转困难之际，向银行同业申请的抵押借款，由于抵押品多为客户向银行申请贷款的抵押品，故名“转抵押”。 2 向中央银行借款 主要形式：再贷款，再贴现 中央银行是商业银行的最后贷款者。商业银行在资金不足时，可以向中央银行申请再贷款或再贴现，补充资金。 一般情况下，商业银行向中央银行的借款只能用于调剂头寸、补充储备不足和资产的应急调整，不能用于贷款和证券投资。 向中央银行借款的利率一般高于同业拆借利率。 3 转贴现 转贴现是指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。 转贴现借款是在资金不足时，用客户贴现过的仍未到期的商业票据向其他商业银行申请贴现贷款。 转贴现的期限从贴现之日起到票据到期日止，按实际天数计算。 4 回购协议 指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。 回购协议的种类主要有：证券、贷款和票据回购业务。 回购协议是发达国家央行公开市场操作的重要工具。 5 欧洲货币市场借款 欧洲货币市场不受任何国家的政府和纳税限制。 存款利率相对较高，放款利率相对较低，存放款利差较小。 欧洲货币市场资金调度灵活、手续简便。 欧洲货币市场的借款利率由交易双方依据伦敦同业拆借市场利率具体商定。 6 大面额存单 它是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期盈利性的优点。 银行有如此之多的非存款性资金来源可以利用，怎样作出选择就成了一个重要的问题。在适用非存款性资金前，银行需要回答两个主要问题： 1、银行为满足需要总共应该从这种途径筹集多少资金?（银行的资金缺口有多大） 2、在特定的时期和目标之下，哪种非存款性资金来源最佳？ 为了回答这一问题，需要考虑以下五种因素： 1、各种非存款性资金来源筹资的相对成本； 2、每种资金来源的风险（波动性及依存度）； 3、所需资金的时间长短（期限）； 4、需要非存款资金的银行的规模；