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浅析商业银行个人信贷风险管理 -------------以中国农业银行达州分行为例 摘要：商业银行的信贷资源是经济发展的主要资源之一，在社会主义市场经济条件下，对于社会总的资源的优化配置具有决定性的作用。我国个人信贷业务从20世纪80年代发展至今，已经成为城乡居民融资的一个重要渠道，对于促进经济的发展起到积极的作用。但随着个人信贷业务的快速增长，信贷规模的日益扩大，信贷风险问题也日益突出，因此探讨商业银行个人信贷风险管理，可以减少信贷资源的损失，避免银行危机的发生，有效的确保信贷资金的安全性、流动性和效益性，维护银行业的稳定发展。 本文以中国农业银行达州分行的个人信贷业务现状为依据，通过对其个人信贷风险管理现状的分析，对比和借鉴国外先进商业银行的风险管理方法，归纳和总结了当前农业银行达州分行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷，并据此提出了相应的改进措施和建议。 关键词：信用；个人信贷；风险管理；银行危机 Abstract: Key words: Credit; Personal Credit; Risk Management; Banking Crisis 商业银行利润的主要来源是存贷利差，随着经济的快速发展，个人信贷业务因其独特的利润增长优势使其呈现快速发展势头；信贷规模日益扩大，个人贷款占总贷款的比重越来越重，信贷资源的风险就变得尤为重要。所谓风险，就是指事物的不确定性。对于信贷风险则指借款人到期能否或是否愿意履约而遭受损失的可能性。探讨商业银行个人信贷风险管理，对降低或减少信贷资源损失，提高个人信贷风险管理水平，从而提高商业银行的竞争能力，维护银行业的稳定健康发展具有现实意义。 1、国内商业银行个人信贷业务发展现状 个人信贷从产生到发展至今，主要分为两种说法：传统的个人信贷和现今的个人信贷，即狭义的个人信贷和广义的个人信贷。它们的共同特点是：第一，贷款对象是自然人；第二，还款来源是自然人的各项收入。 狭义的个人信贷是指消费信贷，即商业银行面向个人发放的主要用于购买商品或服务的贷款。广义的个人信贷不仅包括向个人提供用于购买商品和服务的贷款，还包括个人和家庭用于生产经营的贷款。 1.1 个人信贷的发展历史 20世纪80年代以后，世界许多发达国家银行个人信贷升级换代加速，个人信贷大大拉动了国民经济的增长，商业银行个人信贷业务随之快速发展。这时中国的银行业才从计划经济中走了出来，开始发展以社会主义市场经济为背景的商业银行运营模式。由于没有经营市场化的经验，前期的发展主要是借鉴国外发达国家的商业银行运营经验。到20世纪80年代中期，国际商业银行的业务开始演变为以个人信贷业务为重点，正是这样的时期，我国商业银行开始开展个人信贷业务，由于个人信贷的借款人分散大，单笔资金少，利润丰厚的特点，使个人信贷快速发展，信贷规模日益庞大，商业银行利润增长可观，逐渐在国内商业银行的业务中表现为强劲势头。 早期以中国建设银行作为试点开展个人信贷业务发展迅速，其他银行也相继开展个人信贷业务，到20世纪90年代末，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，商业银行的个人信贷业务发展更加迅猛，信贷规模增长强劲。1998年末，个人信贷余额才472亿元，到2008年10月，个人信贷余额已经增长到了3.95万亿元。短短9年多时间，个人信贷余额增长了84倍，如图1-1所示。 图1-1 数据来源：根据统计局、银监会、财经网等整理而得。 从总体上看，个人信贷在国内发展速度快，规模也越来越大，信贷数据可观，市场占有率比重很大，这对改善居民的生活水平，提高生活质量，促进消费、扩大内需、支持经济的快速发展做了积极贡献。据世界银行2008年4月1日发布的《东亚经济半年报》称，中国经济增长率为9.4%，其中居民消费的贡献占2-3%，比重将还会增加。近几年国内商业银行对信贷资产质量也逐渐重视，不良贷款率也持续下降，据中国银监会的统计数据显示，2006年末，银行业不良贷款率下降至7.09%，比2005年同期下降了1.52个百分点。但不良贷款率还是偏高，因此信贷资产质量还是一个重点问题。 近年来，国内商业银行积极推行个人信贷业务，加大市场占有率，但在风险防范工作上做得不够，致使信贷风险的问题也越来越突出。实践表明，国外商业银行在大规模的发展个人信贷时都不同程度地出现了高风险，2008年起源于美国，波及全世界的次贷危机昭示了个人信贷风险控制不力的后果是多么严重，危害多么大。因此，信贷风险防范也成为现在热议的话题，银行也加大了风险控制力度，防止银行危机的再次发生。 1.