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保险学 主讲老师：李文辉 手机（650497） E-mail:liwh@hzu.edu.cn 参考书目： 1. [美]C?小阿瑟?威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.经济科学出版社，2000　 2. [美]特瑞斯.普雷切特等.《风险管理与保险》［M］中国社会科学出版社，1998　 3. Scott E?Harrington.《风险管理与保险》［M］清华大学出版社，2001 4.乔治?E ?瑞达.《风险管理与保险原理》[M]中国人民大学出版社，2006 5.《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保险的杂志、报纸。 6.《中华人民共和国保险法》等。 为什么我们需要保险？ 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6　车祸 1／12　心脏病突然发作 1／77　在家中受伤 1／80　受到致命武器的攻击 1／260　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风 1／1700　死于突发事件 1／2900　死于车祸 1／5000　　　　　　　　 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发证 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 后 果 这些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见。而这些事情的发生，不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素。 这些在人们的生产和生活中客观存在而又意料不到的事情，其实就是人们所说的风险。 风险作为一种客观现象无处不在、无时不有，而且人们在自己的生活中，也经常自觉或不自觉地以各种方式与风险作斗争。 无风险，无保险。 第一章 风险与保险 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。 ? 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素 是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件 分类 实质性风险因素（有形）——物质风险因素 道德风险因素（无形） 心理风险因素（无形） （二）风险事故 风险由可能变为现实，以至引起损失的结果 是损失的直接原因或外在原因 （三）损失 非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少 直接损失与间接损失 实质损失、费用损失、收入损失与责任损失 风险因素、风险事故与损失的关系 第二节　风险的分类 一、按风险的环境分类 静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险 动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险 两者的区别 二、按风险的性质分类 纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险 三、按风险的对象分类 财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险 责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险 人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险 四、按风险产生的原因分类 自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性 社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性 政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险 经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险 第三节　风险管理 一、风险管理的概念 人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为 对象：风险