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《保险学原理》串讲资料 第八章人身保险 　　 　　第一节人身保险概述 　　 　　人身保险是指以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的保险。 　　 　　人身保险的特征： 　　 　　1、人身险合同是受益性合同。人身保险不是实际损失的补偿，二是一种受益性的合同。财产保险是补偿性合同。 　　 　　2、人身风险具有变动性、必然性和稳定性。 　（1）风险的变动性。人身保险中的死亡危险，随着被保险人年龄的增加而逐年增加。 　　 　　（2）风险的必然性。人的寿命包括生存和死亡两个对立的方面，即人的寿命非生即死，具有必然性。 　　 　　（3）风险的稳定性。人身保险中的死亡危险，虽然逐年增加、明显变动，然而，这种变动却相当规则和稳定，即死亡率虽然随年龄的增加而增加，逐年变动，但是同一年龄者的死亡率在同一年份间，不会发生明显的差异，而是基本上保持稳定。 　　 　　3、人身险业务具有长期性。 　　 　　若依据权利与义务相等的原则计算保险费率，投保人应缴纳的保费也需逐年提高，最终可能使保费负担达到令人无法忍受的程度，致使投保人不得不放弃保险。为了避免逆选择的弊端，人身保险多采用长期业务，同时采用均衡费率的办法计算保费。 　　 　　4、人身保险具有储蓄性。 　　 　　均衡保费制度的运用，使投保人早年缴纳的保费高于自然保费，因此，在初期，